對網貸監管的三點建議

近日，業內朋友們來找颯姐約飯、約課、約case，都會問同樣一個問題，颯姐可否幫忙透露一下P2P網貸監管的細節，真像網上寫的那么玄？呃，這個問題，好難回答。網上各路信息有真有假，颯姐只談個人觀點。

第一，厘清普惠金融的實質

可從兩方面來看，一是讓傳統條件下無法享受金融服務的企業或個人獲取融資服務；二是讓普通老百姓以更低的成本和門檻享受金融普世化帶來的紅利。總結一句，就是讓金融的陽光普照，各階層都能獲利。從這點上來說，如果采取互聯網的方式將老百姓的錢轉移到“富人”+“權貴”手里，就是違背普惠金融精神的。這也是監管機構對房地產項目借用P2P融資為何反感的原因。所以，資金真實流向和“標”的真假，會成為監管機構非常關注的內容。

第二，金融消費者保護是出發點

公開透明。越是維護金融消費者的知情權，越能留住客戶，也越讓監管機關放心。根據銀監會業務創新監管協作部處長蔣則沈的觀點，互聯網金融行業應當從三個維度探索“透明性”：一是資金的透明性，P2P平臺從機構屬性和商業模式看沒有必要觸碰客戶資金，應尋求第三方資金管理完成資金獨立管理；二是業務透明性，讓有資質的外部審計機構介入業務流程，披露審計情況，使得預期率、壞賬率等數據透明化；三是機構透明性，機構主動將自身經營情況、管理情況向消費者充分披露。颯姐認為，陽光是最好的防腐劑，在網貸行業同理。在維護項目客戶隱私權、網貸平臺商業秘密的情況下，盡量多披露資金、業務、公司、實際控制人信息，對P2P行業有益。

第三，嚴厲打擊非法集資

誠然，金融風險具有外部性，影響的是社會不特定多數人的切身利益。這也是為什么各國對金融都是強管制，指望銀行家或平臺老板靠自律堅持一輩子，太難。現在的政策是堅決保護金融消費者，堅決打擊非法集資。所謂非法集資是一類犯罪的統稱，主要的罪名有：基礎罪名刑法第176條非法吸收公眾存款罪；加重罪名刑法第192條集資詐騙罪。依據我們的辦案經驗，實踐中常以前者立案偵查，根據實際案件走向，可能會轉化為后者。但無論如何，司法機關的態度是非常明確的，打擊非法集資是銀監會牽頭的聯席會議和各地政府機關最關注的點。所以，看好自家資金鏈+制定突發事件預案，方能駛得萬年船。

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