對網(wǎng)貸監(jiān)管的三點建議

近日，業(yè)內(nèi)朋友們來找颯姐約飯、約課、約case，都會問同樣一個問題，颯姐可否幫忙透露一下P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的細(xì)節(jié)，真像網(wǎng)上寫的那么玄？呃，這個問題，好難回答。網(wǎng)上各路信息有真有假，颯姐只談個人觀點。

第一，厘清普惠金融的實質(zhì)

可從兩方面來看，一是讓傳統(tǒng)條件下無法享受金融服務(wù)的企業(yè)或個人獲取融資服務(wù)；二是讓普通老百姓以更低的成本和門檻享受金融普世化帶來的紅利?？偨Y(jié)一句，就是讓金融的陽光普照，各階層都能獲利。從這點上來說，如果采取互聯(lián)網(wǎng)的方式將老百姓的錢轉(zhuǎn)移到“富人”+“權(quán)貴”手里，就是違背普惠金融精神的。這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)項目借用P2P融資為何反感的原因。所以，資金真實流向和“標(biāo)”的真假，會成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常關(guān)注的內(nèi)容。

第二，金融消費者保護(hù)是出發(fā)點

公開透明。越是維護(hù)金融消費者的知情權(quán)，越能留住客戶，也越讓監(jiān)管機(jī)關(guān)放心。根據(jù)銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部處長蔣則沈的觀點，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)從三個維度探索“透明性”：一是資金的透明性，P2P平臺從機(jī)構(gòu)屬性和商業(yè)模式看沒有必要觸碰客戶資金，應(yīng)尋求第三方資金管理完成資金獨立管理；二是業(yè)務(wù)透明性，讓有資質(zhì)的外部審計機(jī)構(gòu)介入業(yè)務(wù)流程，披露審計情況，使得預(yù)期率、壞賬率等數(shù)據(jù)透明化；三是機(jī)構(gòu)透明性，機(jī)構(gòu)主動將自身經(jīng)營情況、管理情況向消費者充分披露。颯姐認(rèn)為，陽光是最好的防腐劑，在網(wǎng)貸行業(yè)同理。在維護(hù)項目客戶隱私權(quán)、網(wǎng)貸平臺商業(yè)秘密的情況下，盡量多披露資金、業(yè)務(wù)、公司、實際控制人信息，對P2P行業(yè)有益。

第三，嚴(yán)厲打擊非法集資

誠然，金融風(fēng)險具有外部性，影響的是社會不特定多數(shù)人的切身利益。這也是為什么各國對金融都是強管制，指望銀行家或平臺老板靠自律堅持一輩子，太難。現(xiàn)在的政策是堅決保護(hù)金融消費者，堅決打擊非法集資。所謂非法集資是一類犯罪的統(tǒng)稱，主要的罪名有：基礎(chǔ)罪名刑法第176條非法吸收公眾存款罪；加重罪名刑法第192條集資詐騙罪。依據(jù)我們的辦案經(jīng)驗，實踐中常以前者立案偵查，根據(jù)實際案件走向，可能會轉(zhuǎn)化為后者。但無論如何，司法機(jī)關(guān)的態(tài)度是非常明確的，打擊非法集資是銀監(jiān)會牽頭的聯(lián)席會議和各地政府機(jī)關(guān)最關(guān)注的點。所以，看好自家資金鏈+制定突發(fā)事件預(yù)案，方能駛得萬年船。

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