宇宙行長變身“易布斯” 工行要做啥？

脫稿的表達方式、華麗的PPT、富有煽動性的演講，這很難與傳統、嚴謹、有點國企范兒的金融機構聯系在一起。

今天上午，宇宙大行工商銀行正是以這樣的一種方式發布他們的互聯網金融品牌——EICBC，工行全國各地分行直播此次發布會，工行董事長姜建清說“銀行向來是創新最活躍的領域”，工行行長易會滿親自“赤膊上陣”，成為e-ICBC的首席營銷官。

這位國有銀行行長有了一個新的稱謂“易布斯”，要是有一條牛仔褲和記者答問就perfect！

在工行內部，這場發布會重要性僅次于年報發布會，但從發布會的覆蓋面和參與人數來看，卻是工行最大的一場。這些都在宣示，工行這頭大象布局互聯網金融的決心。

工行e-ICBC要做什么？

拋開發布會的喧囂，我們看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月，年中業績發布會時，工行董事長姜建清宣布要在互聯網上再建一個ICBC。今天，工行的e-ICBC體系基本搭建完成，主要是三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。

1、電商平臺“融e購”：今年交易5000億

工行為什么做融e購？筆者認為，一方面留住客戶，為現有客戶提供金融意外的服務；另一方面掌握客戶“大數據”，以此來推出更多定位更精準的產品。

對客戶信息失去掌控力，正是傳統銀行在面對互聯網企業的一個失意，快捷支付，銀行只知道客戶發生了一筆交易，但是在哪個商戶發生的銀行完全不掌握，銀行只為他人做嫁衣。

定位于“名商名品名店”，現在該平臺上70%以上的入駐商戶為廠家直營，數碼、家電、服飾、旅游等行業前十大品牌均已入駐。

對外14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。

剛剛公布財報的京東，2014年全年財報交易總額為2602億元。不過離阿里系還較遠，2014年淘寶+天貓的總成交額2.3萬億。

2015年，工行還會開始做B2B。易會滿計劃，2015年計劃B2C做到3000億元，B2B做到2000億元，整個平臺交易額5000億，就是要增長400%。

工行擁有很多的企業資源。比如萬科，在融e購上賣房，一個月1.2億，2015年的目標是100億元。

但工行對入駐電商平臺的商戶設置了不低的門檻，在保證商品質量的同時，商品種類并不太豐富，電商的價格優勢并沒有很好體現。

接下來，隨著規模的膨脹，融e購還要考慮商品的服務問題。目前，平臺上都是第三方商戶，物流配送等問題都由商家自行解決，但這確是電商平臺能否走遠的關鍵問題。

當初正是因為物流體系的落后，淘寶給了京東一個機會。

2、即時通訊平臺“融e聯”：工行版微信？

融e聯能界面和騰訊的微信類似，分為“消息”、“發現”、“功能”、“我”四大板塊。

“消息”頁面可以聯系客戶經理、購買理財產品，辦理轉賬等；“發現”頁面，可以查看朋友圈及推薦；通過“功能”板塊，可進行支付、消費等，現在有1168萬客戶下載使用。

即時通訊平臺不是有微信嗎，為什么還要融e聯？

工行當然也清楚的認識到這個問題。從定位看，融e聯并不是要打造工行版微信，而是工行生態內的交流工具，比如在融e聯里鑲入各種支付場景，手機銀行、繳費、充值、購物。

易會滿說，他們主要是為了規避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，通過把客戶信息全部留在銀行，此前發生的一些賬戶被盜等問題與通信信息的泄露有一定關系。

理想是美好的，但現實卻很骨感。雖然注冊用戶超過1000萬，但活躍度其實并不高，用戶是否會因為這樣的安全性問題，而增加一個入口？此外，從體驗看，目前融e聯還有提高空間。

阿里重金打造來往、網易的易信，這些即時通訊工具都已經鎩羽而歸，融e聯還有多少機會？

3、直銷銀行平臺“融e行”：搶增量

目前直銷銀行已經成為各家銀行的標配，尤其是城商行和中小股份制銀行，由于突破了地域限制，可以為銀行帶來更多的線上增量客戶，成為中小銀行彎道超車的好機會。

工行則是第一家推出直銷銀行的國有大行。直銷銀行對于中小銀行和國有大行的戰略意義并不一樣。對中小銀行而言，直銷銀行是攻，國有大行則是守，更是自我革命。

從目前工行直銷銀行推出的產品看，涵蓋了目前直銷銀行的主流產品，但沒有太多驚喜。

“融e行”主要推出存款、投資、交易三大類服務。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名為節節高的產品。投資方面，主要提供工銀瑞信的貨幣基金、分紅險以及一款56天的非保本浮動收益型理財產品。交易類服務則提供黃金、白銀、積存金三個品種的在線交易。

筆者認為，直銷銀行現在拼的是體驗，通過體驗網羅客戶。但目前的直銷影響應該只是一個過渡形態。未來，隨著監管層對直銷銀行業務的放開，直銷銀行的產品會更加豐富，銀行將進行生態重構，而不是簡單的將線下產品搬至線上。

工行的三個優勢

今天姜建清在現場介紹了工行的三個優勢。

1、品牌。宇宙行，在投資者心中的信用背書，這個不用再贅述。

2、數據。

工行目前存儲的數據量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發式增長，工行對違約率、違約損失率數據的完整積累長度分別超過了8年和6年。

工行通過“融e購”獲得了客戶社交、物流、交易等各個節點的信息，使商品流、資金流和信息流“三流合一”。

不過，筆者覺得海量數據的挖掘還是個行業性的問題，看工行能挖到多少。

3、網點。

除電子銀行外，工商銀行在境內有近1.7萬家網點，在全球40多個國家和地區有300多家境外機構，這是區別于其他純“線上”互聯網企業的最大優勢。對于很多急于發展線下網絡的互聯網企業來說，這個確實是優勢。

但這也給工行等傳統銀行向互聯網轉型提出一個難題。

筆者認為，發展互聯網金融對傳統銀行來說其實是一個左右互搏的游戲，轉型的最大的挑戰還并不是在產品端，而是在機制、內部利益的協調。

之前不少第三方支付公司在銀行體系里總行與分行之間、各個部門之間尋找突破口正是一個例證。

線上線下資源、利益如何協調，且看工行領導的魄力。

總結來說，現在所有人都在學蘋果。為什么這么說？不是因為金融家們開始使用Keynote站著演講了（雖然他們沒有穿牛仔褲），而是他們學習了蘋果的封閉精神，每一個人都想成為平臺。

工行一口氣發布三個e-ICBC下的產品，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內，客戶有什么需求，我就提供什么業務，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷平臺等的邏輯。

工行意識到了海量數據和基于供應鏈數據的重要性，如果工行不做，這些數據就轉移到了阿里巴巴、轉移到了京東，轉移到了支付寶等新興機構。

e-icbc生態圈意圖留住這些數據；但成功與否尚待觀察；而銀行之中，工行也是做這樣一件事最有底氣的銀行，因為即使在互聯網飛速發展的今天，用戶不斷向新的互聯網服務遷移，但工行仍有大量的用戶基礎；如果工行基于龐大的資源和用戶無法突圍，也許就說明此路不通。

改革成本巨大，作為行業老大，工行能自我革命已經相當不易。

（蘇曼麗，新京報首席記者，長期從事金融報道，imoney專欄作家，微信號：金融魅麗 ID：jinrongmeili）

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