工商銀行做電商：大象也能跳芭蕾？

2015年3月23日，宇宙第一個銀行工商銀行發布了互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內第一家發布互聯網金融品牌的商業銀行。

在發布會上，工商銀行的董事長易會滿像蘋果公司原掌門人喬布斯一樣，信步于臺上，輕松而自信地將產品理念娓娓道來，頗有時空錯位之感。

此次工商銀行此次發布的互聯網金融品牌主要包括：電商、即時通信和直銷銀行三大平臺；支付、融資和投資理財三大產品線上的一系列互聯網金融產品；以及“支付+融資”、“線上+線下”和“渠道+實時”等多場景應用。

其實，早在一年多以前，工商銀行的e-ICBC戰略已經開局。其中，定位于“名商名品名店”的“融e購”電商平臺，對外營業14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。

傳統的國企銀行，涉足時髦的互聯網電商，互聯網金融，頗有大象跳芭蕾的感覺。工商銀行為什么要涉足互聯網？它有資本嗎？大象真能跳芭蕾嗎？

一、馬云的進攻

古代銀行業可以追溯到中國以前的錢莊票號，現代銀行業起源于中世紀的意大利。但是無論是哪種起源，銀行都是從交易的需求開始的。

在中國，攜帶大量銀兩長途販運風險巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲存需要有一個專門的機構，而交易并非實時發生，這種機構會有沉淀資金，這就是銀行的起源。

有沉淀資金，就可以發行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔保服務，進而衍生出各種各樣的金融服務。

其實，很多我們在使用的金融名詞，早在古代就有雛形，譬如我們今天常見的銀行承兌匯票，在錢莊時代叫做莊票。

在實體經濟中，銀行的地位不可動搖，而在互聯網中，銀行遇到了挑戰者。

馬云的阿里巴巴和淘寶，本質上是一個交易平臺，而在交易過程中，因為信用的原因，出現了支付寶。

支付寶起初是因為物流因素造成付款與收貨的時間差異而出現的東西，但是這個時間差異恰恰會帶來沉淀資金，而當年銀行就是這樣出現的。

于是，我們看到從支付寶派生出余額寶，進而是螞蟻金服。

當大部分交易都在互聯網上發生，大部分資金支付都通過互聯網，那么金融理論上也可以完全在互聯網上發生。

現在有些勞動報酬(稿費)已經通過支付寶來發放了，我們完全可以設想出來一個封閉的網絡金融系統。

一個人的工資從支付寶領取，去超市購物用支付寶支付，在線上用支付寶，儲存存入余額寶，吃飯用淘點點，旅游用阿里旅游，遇到困難從螞蟻金服貸款……

理想的話，他甚至一生都不用和傳統銀行發生任何的關系，那么銀行怎么生存？

工商銀行雖然是宇宙第一大銀行，但是互聯網所帶來的潛在威脅是它無法忽視的。工商銀行觸網，實際上是一種對未來危機清醒的認識。

所以，工商銀行要轉身互聯網。

二、工行的反擊

從目前的情況看，工行找到了問題的根源，既然金融業從交易發展而來，那么我掌握了交易，就掌握了金融。

工商銀行逆襲是互聯網金融的老家——電商平臺。電商是工商銀行觸網的核心。從布局看，工商銀行是直指馬云的，

一方面是企業對企業的批發平臺B2B，企業商城、投資銀行、航運平臺，同時結合工商銀行的資金優勢，圍繞交易提供各種金融服務。

另外一方面是企業對個人的B2C，實際上工商銀行的融e購很有點京東升級版的意思。目前融e購的銷售額也不錯，而且發展速度很快，而在這個交易平臺，工商銀行很容易的提供各種信用擔保，分期付款服務。

其他的什么交流平臺，其實就是類似于阿里旺旺這種交易溝通工具，避免微信、QQ這類自己不掌握的交流工具給騙子空間，只是個輔助的東西。

工行觸網的核心還是電商，目的是電商后背的各種金融服務，避免被馬云們給搶了飯碗。如果這個真的能做起來，那么工行可以有工行的封閉系統。客戶的一生可以只在工行的服務里面打轉，各種收益也就都歸了工行。工行算是抓住了本質問題。

三、優勢和劣勢

既然工行觸網的核心問題是電商，我們就專門看一下電商的問題。從細分市場的角度，工商銀行是完全有機會把融E購做起來的。

互聯網最大的問題是假貨，劣勢貨。淘寶這種集貿市場的招商方式不用多說，京東其實也深為假貨的問題擔憂。而工商銀行有著宇宙第一大行的光環，在入住商家的審核上是比較嚴格的。

商家和淘寶做生意是利用淘寶賺錢，而和工商銀行合作，背后有獲得信貸支持、搞好銀行關系的潛在需求。工商銀行對供應商的控制力要更強，也有更強的償付能力。

對消費者來說，通過互聯網買金條，用融E購比用淘寶天貓放心。

從產品的消費看，在淘寶銷量前列的手機是魅族，小米，在融e購手機類排名第一是iPhone6，甚至前十名都是各種各樣的iPhone。這說明了融E購是非常好的高端消費產品電商平臺。

到了企業交易層面，工商銀行的光環會更有說服力。交易平臺本身的實力和擔保能力會讓用戶放心。

在數據層面，工商銀行坐擁幾十年來客戶數據，企業平臺也好，個人平臺也罷，都有很大的優勢，可以保證金融服務產品的低風險。這也是傳統互聯網企業很難解決的。

阿里的芝麻信用可以了解用戶的購買歷史，但是工商銀行手里有銀聯數據，你父母家庭，老婆孩子，單位收入，房貸車貸銀行手里都有，這種差距是需要很長時間彌補的。

這是工商銀行的天然優勢。

當然，有優勢就有劣勢，相比互聯網企業，工商銀行的問題是國企的體制。

搞電商也好，搞程序也好，在互聯網企業有股票上市的IPO收益，可能一夜暴富，阿里股票解禁，杭州一夜就有若干個億萬富翁產生。而工商銀行給高工資都不容易的，更不用說億萬富翁了。

互聯網市場競爭瞬息萬變，各種經營活動都需要快速決策。投資導入流量，巨額補貼營銷，戰略性媒體投資，這類互聯網企業常用的競爭手法能夠通過國企傳統的層層審批嗎？領導的意志是否跟得上呢？

從歷史上看，國企去做競爭市場總是問題多多(中國移動)，吃慣了皇糧的大學老師和一日三戰夜總會保安PK自由搏擊，勝算很小。

四、讓小象去跳芭蕾也許更好

互聯網的激勵國企很難復制，但是利用現代企業制度把互聯網電商獨立出來以后，這種激勵是可以做到的。

工商銀行可以作為投資人持有大部分股份，數據資源可以作價計入股本，同時可以引進外部投資，招募互聯網人才，獨立做起來，然后去IPO。

從規模和前景看，工商銀行的電商平臺做起來幾乎就是一個小阿里，而阿里的市值在2000億美元的級別。工商銀行的電商哪怕做到十分之一的阿里，潛力也非常驚人。

工商銀行做互聯網，初始只是一種防御，但是由于其資源優勢，非常有可能做大。國企體制對互聯網行業來說是一個禁錮，但是工商銀行可以通過獨立的方式把互聯網部分分離出來，獨立運營。

如果工商銀行成功，那么其示范效應很可能會引發其他國有銀行的跟進，中國的互聯網也會越來越熱鬧。對消費者來說，競爭總是好事，我們熱烈期待著更多的國有銀行加入互聯網戰局。

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