大數(shù)據(jù)征信怎么做的？

4月2日，北京溫特萊大廈，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心副總經(jīng)理雷鵬向記者演示了宜信大數(shù)據(jù)授信的成果。

一家在eBay上運(yùn)營的商戶，在授權(quán)宜信獲得其相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)后提交貸款申請，隨后，幾乎以實(shí)時(shí)的速度獲得宜信十萬元的授信額度。

雷鵬演示的是宜信基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品——商通貸，通過與知名電子商務(wù)平臺eBay合作，面向eBay上的中國商戶發(fā)放信用貸款，這一點(diǎn)與阿里小貸的模式比較相似。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)成為“風(fēng)口上的那頭豬”，但是有關(guān)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用多存在理念方面，大數(shù)據(jù)在現(xiàn)實(shí)生活的應(yīng)用尚處于探索階段。對于金融業(yè)至關(guān)重要的征信領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)能夠發(fā)揮多大的作用？以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的新興金融業(yè)率先對這一領(lǐng)域進(jìn)行探索。

宜信自去年以來組建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，重點(diǎn)研究大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用。商通貸是宜信探索大數(shù)據(jù)征信的一次嘗試，于2014年9月開始運(yùn)營。據(jù)宜信公司高級副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛透露，通過與eBay等電商平臺的合作，宜信已經(jīng)通過商通貸發(fā)放數(shù)億量級的貸款，貸款逾期率幾乎為零。而在此之前，宜信P2P業(yè)務(wù)宜人貸已經(jīng)通過大數(shù)據(jù)征信開發(fā)出極速放貸模式，同樣可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)放貸，并保持相當(dāng)?shù)偷挠馄诼省?/p>

現(xiàn)在的問題是：作為“聽說的人多，看見的人少”的大數(shù)據(jù)征信的在現(xiàn)實(shí)生活中如何應(yīng)用？通過宜信商通貸的研發(fā)或許可以得到一些答案。

宜信商通貸大數(shù)據(jù)征信樣本

宜信在大數(shù)據(jù)上的投入可謂大手筆，為組建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，唐寧從美國找來一直致力于大數(shù)據(jù)研究的張小沛，此前，張小沛在美國HULU等平臺負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)廣告精準(zhǔn)投放，對于大數(shù)據(jù)有多年實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，而其團(tuán)隊(duì)的多位科學(xué)家均來自HULU和國內(nèi)科研機(jī)構(gòu)。

去年9月份，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心推出商通貸，其目標(biāo)客戶是中小型電商。

以商通貸的合作伙伴eBay為例，在eBay上的中國商戶多從事出口行業(yè)，對流動資金需求較高。

“在華南、華東有十幾萬外貿(mào)電商在eBay開店，然后將產(chǎn)品賣到全球去，這些人去銀行融資挺難的，因?yàn)楹芏嗳耸?0后，可能車房等固定資產(chǎn)在手里頭，銀行就挺難去衡量他的信用的。”張小沛談到宜信商通貸的目標(biāo)客戶時(shí)表示。

商通貸接入eBay平臺后，商戶只要授權(quán)宜信獲得自己的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及社交等數(shù)據(jù)，宜信便可綜合評估店鋪經(jīng)營數(shù)據(jù)，評價(jià)數(shù)據(jù)和其他互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，結(jié)合自己獨(dú)特的信用風(fēng)險(xiǎn)評分模型，在30秒內(nèi)即可完成對申請者的授信，并作出付款判斷，申請者最高可獲得100萬的授信。

欲在30秒內(nèi)完成授信，大數(shù)據(jù)征信是核心，而數(shù)據(jù)采集正是難點(diǎn)所在。

數(shù)據(jù)采集最重要的是需要數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這也是商通貸一開始選擇eBay、亞馬遜等國際電商合作的主要原因，以避免國內(nèi)電商存在的刷單行為。

宜信在與eBay談數(shù)據(jù)開放時(shí)，eBay法務(wù)部大約對這一合作審核了三個(gè)月的時(shí)間，其中很重要的原因是擔(dān)心商戶數(shù)據(jù)泄露。

“像這種合作都要在eBay美國審批，對一個(gè)美國公司在合作中要把數(shù)據(jù)分享給一家中國的實(shí)體來說，有非常多的問題和挑戰(zhàn)，我們中間做了大量的工作，提供公司資質(zhì)、各方面的良好的記錄。” 雷鵬表示。

獲得eBay同意和商戶授權(quán)后，宜信商通貸才能接入商戶后臺進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。其基本的原理是：宜信從eBay平臺獲取商戶過去2年到4年的連續(xù)經(jīng)營的記錄，這些記錄反映了商戶的交易情況，包括退換貨、客戶滿意度、物流，當(dāng)這些信息被傳遞回來后。宜信再將這些數(shù)據(jù)放入大數(shù)據(jù)分析模型去判斷，然后給商戶一個(gè)合理的額度。

那么哪些數(shù)據(jù)是宜信大數(shù)據(jù)分析模型中所必須的變量呢？雷鵬認(rèn)為可以分為四個(gè)方面：

第一，要確定借款人身份的真實(shí)性。首先確認(rèn)借款人是真實(shí)的，在eBay業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)也得是真實(shí)的，這就需要商戶開放數(shù)據(jù)給宜信。所以在申請材料中，店鋪?zhàn)匀伺c實(shí)際經(jīng)營人是中國籍公民（港澳臺除外），22-55周歲（含）；

第二，要確認(rèn)借款人的社交關(guān)系。人是社會動物，社交關(guān)系是真實(shí)存在的。親朋好友之間的關(guān)系更是一種具有社會約束力的力量。

“孤零零一個(gè)人，很難將信用這個(gè)事兒變成一個(gè)有約束力的事兒。所以社交關(guān)系很重要，就是能形成一種社會的約束力。不按信用做事情會有社會壓力。”雷鵬表示。他表示宜信可以通過技術(shù)手段，運(yùn)用大數(shù)據(jù)透過各種網(wǎng)絡(luò)信息獲得個(gè)人的各種社交關(guān)系。因此，在申請貸款時(shí)，商通貸的借款人還要提交三個(gè)相應(yīng)的聯(lián)系人，包括親屬和同事等。

第三，經(jīng)濟(jì)能力和還款能力。宜信可以從平臺上和其他數(shù)據(jù)源上獲得借款人的綜合信息，包括銀行交易流水，退單情況，業(yè)務(wù)的季節(jié)性因素、客戶滿意度等，這些維度的數(shù)據(jù)可以用來確認(rèn)借款人的還款能力的。

第四，還款意愿。有的人有還款能力，但有時(shí)候會忘記還款，有的人屬于惡意拖欠。因此判斷個(gè)人的還款意愿難度很大，宜信所做的是通過對借款人既往違約記錄和對信用的守約性等額外信息的判斷，包括電話欠費(fèi)記錄等。

“所以我們講起大數(shù)據(jù)，可大到非常大，但是真的梳理邏輯，基本上就這四個(gè)大的維度，然后在這個(gè)維度內(nèi)，逐一提供更豐富的信息，去更精準(zhǔn)的判斷。”雷鵬表示。

數(shù)據(jù)模型分析征信應(yīng)用

要實(shí)現(xiàn)雷鵬所說的精準(zhǔn)判斷，宜信需要通過大數(shù)據(jù)征信模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和深度分析，將所有的數(shù)據(jù)融在一起做成N個(gè)模型，然后對借款人的信用進(jìn)行判斷。

在美國做過多年廣告搜索引擎的張小沛認(rèn)為，所有的數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，宜信的大數(shù)據(jù)開放系統(tǒng)并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的分析模型，在她看來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的數(shù)據(jù)分析模型，最多只能放幾百個(gè)變量，而在互聯(lián)網(wǎng)廣告精確搜索中可以將幾十萬甚至幾百萬個(gè)變量放進(jìn)模型里，只需要通過機(jī)器學(xué)習(xí)，便可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，宜信的大數(shù)據(jù)征信模型正是將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段應(yīng)用到了垂直的金融授信額度預(yù)估場景里面。

“機(jī)器學(xué)習(xí)沒有那么神奇，要得出結(jié)論，必須要有一些樣本數(shù)據(jù)，正樣本和負(fù)樣本，正樣本是借債還錢的好客戶，負(fù)樣本是借了不還的客戶。”張小沛表示。

從這個(gè)角度來說，宜信在8年多的時(shí)間里已經(jīng)積累了200多萬的客戶，有大量的正負(fù)樣本。而有的P2P企業(yè)剛剛起步就開始說自己可以做大數(shù)據(jù)分析，張小沛認(rèn)為這種事情不可思議。

“他連正樣本、負(fù)樣本都沒有，我都不知道是怎么做出來的。”張小沛表示。在她看來，即使只有正負(fù)樣本其實(shí)也不一定能夠做出精確的數(shù)據(jù)，因?yàn)檫€要有對整同維度領(lǐng)域的知識有深刻理解，這些都是走過彎路、交過很多學(xué)費(fèi)走過來的.

張小沛所說的彎路和學(xué)費(fèi)，其實(shí)是指宜信在多年的經(jīng)營過程中出現(xiàn)的違約現(xiàn)象，而這些違約現(xiàn)在從大數(shù)據(jù)分析的角度來看，反而可以作為參考樣本，加入數(shù)據(jù)分析模型中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更為客觀的征信判斷。同時(shí)她并不認(rèn)為數(shù)據(jù)模型可以完全的避免出現(xiàn)違約，而是一個(gè)不斷修正和不斷迭代過程。

“如果模型算出來百分之百都是對的，那是有問題的。說明整個(gè)金字塔里頭你只考慮到尖端人群，所以不管做精準(zhǔn)廣告還是做信用信貸的審核，當(dāng)看到每一個(gè)都是正確的時(shí)候，應(yīng)該非常謹(jǐn)慎的下探，去探索邊界，找到平衡。否則你就漏掉了太多值得服務(wù)的人群。”

但是即便如宜信這樣在普惠金融領(lǐng)域深耕多年，并積累多年的數(shù)據(jù)資源，走過很多彎路的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面也存在不少掣肘。

“撬動社會多方的資源才可能真正形成大的大數(shù)據(jù)，所以在這個(gè)地方真正難度大的地方不是在技術(shù)上，而是在數(shù)據(jù)的來源上。”雷鵬對鳳凰財(cái)經(jīng)表示。

而數(shù)據(jù)來源的難點(diǎn)也不只是在采集上，雷鵬認(rèn)為難點(diǎn)是各個(gè)利益方怎么樣進(jìn)行合作，自愿地把數(shù)據(jù)分享出來。實(shí)際上真正把這個(gè)分享落地的過程中，信用關(guān)系是一方面，利益分配是另一方面，技術(shù)操作、落地、還有時(shí)效性都是可能潛在的挑戰(zhàn)。為此，在推出商通貸的過程中，宜信并不僅僅介入ebay等電商平臺，還和其他數(shù)據(jù)平臺有合作，以獲得龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

宜信最希望接入的數(shù)據(jù)方就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司法律地位未明，至今這一需求尚處于探索之中，唐寧認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司接入央行征信系統(tǒng)已經(jīng)到了臨門一腳的時(shí)刻了。

在唐寧看來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，隨之產(chǎn)生了一人多貸，多頭負(fù)債等問題，如果P2P能夠接入到央行征信之中，一方面是從央行那里獲取數(shù)據(jù)，一方面把宜信多年積累的上千萬數(shù)據(jù)能夠分享到央行征信體系之中，對于整個(gè)的金融體系建設(shè)非常重要。

“就我們幾年下來積累的話，真正服務(wù)過的客戶就有真正快兩百萬，那么真正有申請的話來講的話，那是上千萬，這是非常寶貴的數(shù)據(jù)。”唐寧表示。

商通貸應(yīng)用場景探索

商通貸在推廣中要解決的是應(yīng)用場景的問題。當(dāng)前，國內(nèi)大型電商如淘寶、天貓、京東均在打造自身的金融體系，阿里旗下的阿里小貸可以為淘寶、天貓上的商戶服務(wù)，并積累了多年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，后來者如京東也在不遺余力的打造自己的供應(yīng)鏈金融，二者的共同點(diǎn)是打造自己的商業(yè)閉環(huán)。

目前的情況是，做金融出身的宜信并不具備這種商業(yè)閉環(huán)的條件，但在唐寧看來專業(yè)做金融是自己的優(yōu)勢所在，畢竟隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商將成為趨勢，而不是幾家電商平臺高度壟斷，而商通貸瞄準(zhǔn)的恰是這部分中小電商。另外，他認(rèn)為隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電商與金融的分工會更加明確。

以美國為例，ebay和亞馬遜都是巨無霸型的電子商務(wù)平臺，他們并沒有做自己的金融系統(tǒng)，而是專業(yè)的做電商，在金融領(lǐng)域選擇和其他金融企業(yè)合作，而中國實(shí)現(xiàn)這種分工還需要一個(gè)過程。雖然如此，張小沛認(rèn)為宜信的第三方身份也有利于其與其他電商合作，而不是向京東與阿里一樣互相排斥。

“你專注做你的電商，我來幫你做金融服務(wù)，嵌到你的場景里頭去，實(shí)際上是幫你提高轉(zhuǎn)化率的，幫你把你的閉環(huán)做得更順暢這樣子的，我這個(gè)中間各自有各自的價(jià)值，最后是共贏的關(guān)系。”張小沛表示。

此外，相對于阿里與京東的閉環(huán)模式，宜信商通貸還面臨著對商戶掌控能力的挑戰(zhàn)。

以阿里小貸為例，阿里巴巴掌握了天貓與淘寶上的商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，一旦這些商戶出現(xiàn)借貸違約情況，阿里小貸具有較強(qiáng)的主動性，可以減少自身的損失。而商通貸主要通過與其他電商平臺的合作，獲得授權(quán)方能獲得用戶數(shù)據(jù)，而且對商戶不具備強(qiáng)制性。這要求宜信必須在大數(shù)據(jù)分析上擁有更強(qiáng)的競爭力，而這對剛剛起步的大數(shù)據(jù)征信是一個(gè)挑戰(zhàn)。

在唐寧看來，宜信已經(jīng)在大數(shù)據(jù)征信上處于領(lǐng)先地位，一旦把這個(gè)挑戰(zhàn)解決了，宜信商通貸就可以面向所有電商平臺和數(shù)據(jù)伙伴提供服務(wù)，并不局限于某一個(gè)體系之中，這需要宜信在大數(shù)據(jù)征信中不斷的探索。

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