銀行風險布道者劉明康：最不放心地方融資平臺(2)

2011年11月05日 23:54
來源：經濟觀察報 作者：胡蓉萍

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裁判員的平衡木

他明白，對于銀行業(yè)的監(jiān)管，如果過度了，可能影響到銀行的經營自主權；監(jiān)管少了，又會放大風險。8年來，他試圖去平衡這一切。不過，并非所有的時候他得到的都是理解。

在資本充足率指標上，劉明康這幾年一直在逼著商業(yè)銀行提高。商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。

也有一位銀行高管埋怨說，銀行被這些監(jiān)管指標羈絆而降低了擴張和賺錢的速度。甚至股民也埋怨銀行再融資，到股市來“圈錢”，認為這是對銀行風險警惕過度，導致銀行不斷融資提高資本金充足率。

但8年過去后，商業(yè)銀行們漸漸發(fā)現自己已經越來越接近、達到、甚至超越了那些原本以為無法企及的世界上好銀行的資本充足率水平。“這都是監(jiān)管逼出來的。這個過程中不乏激烈的沖突，不乏有人向更上層提意見。這里面最最了不起的，是監(jiān)管者的堅持。這種堅持不是每個官員都能做到的。”一家股份制商業(yè)銀行高管表示。

在危機爆發(fā)之前，劉明康就提出信貸資金不能入股市，不能炒房地產。后來就有了銀監(jiān)會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，并稱“三個辦法一個指引”，初步構建了中國銀行業(yè)的貸款業(yè)務法規(guī)管理。這一系列政策從規(guī)范貸款業(yè)務流程的角度提出了監(jiān)管要求，確保貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手，旨在提高銀行貸款管理精細化水平，營造良好的信貸氛圍。

但這一政策出來后，也有一些商業(yè)銀行的經營者認為，銀監(jiān)會監(jiān)管過度，破壞了銀行和企業(yè)的經營自主權。

銀監(jiān)會一位部門負責人告訴本報：“事實上最主要是傷害到了銀行的利益，影響到了他們的派生存款。但是這種隨意放貸會產生貸后不管理，因此而產生的派生存款，我認為本身就是應該擠掉的泡沫。這可能對商業(yè)銀行來說，存款壓力更大了，但也說明三法一引是抓到要害了。

廣發(fā)銀行行長董建岳說，回過頭來想想，其實是因為我們長期習慣于粗放式運作，自由動作太多了，突然要守規(guī)矩大家都不習慣了。

同樣充滿爭議的還有銀監(jiān)會要求的2.5%的動態(tài)撥備率，就是說，對于商業(yè)銀行貸款損失準備金占貸款余額的比例原則上不應該低于2.5%，當然同時貸款損失準備金占不良貸款的比例又不應低于150%，兩者按孰高執(zhí)行。

這一政策意味著銀行貸款的增加，撥備的支出也隨即增加，加大了銀行過度放貸所帶來的資金成本，對銀行進行資產規(guī)模擴張是一種限制。一位銀行高管也直言不諱地認為這一指標過于“一刀切”，并把監(jiān)管比喻成“長著牙齒”。

劉明康曾解釋說，監(jiān)管是從整體上考慮的，尤其考慮到中國資產總量特別大，150%的撥備覆蓋率不足以防范系統性風險，2.5%的撥貸率能做一個彌補，每個機構一樣也是一把比較公平的尺子。時至今日，他依然“咬定青山不放松”。“兩者的博弈之間，我們看到了一個有效監(jiān)管與一個追逐利益和利潤的商業(yè)銀行在監(jiān)管和被監(jiān)管的過程中，出現的動態(tài)平衡，結果就是不良資產越來越少、不良率越來越低。”深圳一家銀行高管對本報記者說。

但是，監(jiān)管者列席銀行開董事會的規(guī)定卻是引起了不少銀行的不滿。有銀行業(yè)內人士認為，自己的經營自主權和商業(yè)秘密遭到了“無處不在的監(jiān)管”的侵犯，“政府和監(jiān)管太過強勢”。“其實就是介入式監(jiān)管，實際上監(jiān)管參與或者觀察董事會整個內部討論的過程，這樣一方面考察董事的履職情況，另一方面也能很好地了解董事會本身的工作是否有效，但監(jiān)管并不會干預。”銀監(jiān)會相關人士說。但有銀行堅持認為，監(jiān)管者列席會議，了解具體經營情況，事實上就是為了干預。

廣發(fā)銀行董事長董建岳接受本報記者采訪時評價劉明康說：“他是一個審慎監(jiān)管者，很嚴厲很堅持，盡管被監(jiān)管者躲來躲去，但他不厭其煩地堅持下來，堅持了8年。被監(jiān)管者們現在開始慢慢習慣做事情要講規(guī)矩，不能胡來了。”

未完成的使命

和以往每次參加會議都著西裝打領帶的裝束不同，10月29日下午4點，劉明康身著拉鏈式的深藍色夾克衫出現在銀監(jiān)會三層會議室里。便裝和拉鏈的細節(jié)，被銀監(jiān)會他的一些昔日下屬解讀為，“秉承了劉主席儒雅做派，謝幕也有儀式感”。

這個銀行家眼里嚴厲的監(jiān)管者，告別銀監(jiān)會的同事們時表現得溫情脈脈，他甚至到銀監(jiān)會各部門的辦公室去一一告別，說上幾句鼓勵的話。

到退休年齡的劉明康，其實早在今年8月份，就已經主動向上級提出從領導干部的崗位上退下來。

這一刻，卸下重任的劉明康或許再次想起了8年前的那個下午，那時那景猶在眼前：“早春的午后陽光灑在窗臺上，院子里非常安靜，偶爾有一些喜鵲在院子里唱歌。總理和我兩個人，坐在桌子兩頭，聊了一下午”。

那個下午，劉明康向溫家寶總理和盤托出了自己的銀行業(yè)監(jiān)管改革計劃，即抓住國有銀行和農信社改革，帶動其他金融機構改革的“抓兩頭，帶中間”，而后來的一系列改革思路，都源于此。

8年后，這一使命仍然需要后來者繼續(xù)完成。他卸任之前的最后一次季度經濟形勢分析會上，他依然在反復強調風險，尤其是地方融資平臺貸款、房地產貸款，以及日益突出的理財產品的風險、高利貸風險、銀行員工道德風險。

銀行業(yè)協會專職副秘書長楊再平對本報表示：“雖然沒有和他交流過，但我覺得他卸任之后最放心不下的，應該依然是地方融資平臺風險問題。但是我認為最根本的，是他對我們銀行業(yè)金融體制中或多或少、或明或暗存在的政府干預的擔心。這其實也是導致銀行公司治理結構形似神不似的原因之一。”

劉明康深知，中國銀行業(yè)股改上市后的歷史還很短，尚未經歷過兩個完整的經濟周期的考驗，銀行的風控和穩(wěn)健經營能力都有待考驗，監(jiān)管者要始終走在前面，保持冷靜的頭腦，審慎看待未來。

和風險賽跑，“是一場沒有終點的戰(zhàn)爭”。