2010年03月08日 08:14理財周報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

要抵押？額度多高？利率多少？25行消費貸閘門。

去年底中央經濟工作會議后，眾銀行便開始守望2010“消費年”個人消費信貸的新機會。3月初，北京、成都兩消費信貸公司開業，理財周報調查25家銀行放貸細則供你參考。

理財周報零售銀行實驗室研究員 張莉/文

新年伊始，銀行業的“房貸戰”緊鑼密鼓展開，深圳爆發個人信貸違規流入股市被罰，把關注焦點拉到了個人消費貸款上。無獨有偶，北京、成都兩家個人消費金融公司也正式揭牌營業，“消費年”個人消費信貸盛宴曲折開場。

信貸不會“前緊后松”

去年第四季度，深圳銀監局開始對部分銀行分支機構930筆共16.29億元個人消費貸款業務進行抽查，發現有21筆共1340萬元信貸資金直接或間接流入股市。

在今年兩度提高存款準備金率等緊縮政策大背景下，深圳銀監局此次高調打擊信貸資金違規入市，同時帶動了北京的積極性，四大國有商業銀行、股份制中小銀行等絕大部分在京銀行都在檢查之列。“信貸風暴”再次升級。

建行深圳分行的相關負責人在接受理財周報記者采訪時表示，這次檢查中資金流入證券賬戶應該是占了很大的部分，而有些銀行的消費類貸款卻允許作為購房的首付，監管部門也應該嚴查消費類貸款資金流入樓市的不良行為。

信貸違規被徹查，禍及個人信貸業務，眼下深圳多數銀行受理消費貸款業務都相對謹慎，走審批流程要比以前慢一倍多。某些銀行對于一些“隨借隨還”等綜合授信貸款也開始被嚴查，一旦發現款項流入證券賬戶就立即停止并回收。

中國銀監會主席劉明康3月4日表示，我國信貸流入股市樓市的資金并不是很多，不過，今年新增規模可能會少于去年，但是不會太緊，也不會呈現“前緊后松”的態勢。

中信銀行利率最低，基準利率的7.5折

信貸風暴突然降臨，部分銀行措手不及。據理財周報記者多方位調查，一些銀行的個人信貸業務絲毫不受影響，火爆依舊。

不管是去銀行還是去消費金融公司，借款人首先考慮的是貸款利率。理財周報記者比較發現，個人消費金融公司的利率最高，高至基準利率的4倍，中信銀行在眾多銀行中脫穎而出，利率低至7.5折。

其他各家銀行貸款利率普遍高于基準利率。外資行中，渣打銀行“現貸派”的貸款利率為7.9%-9.9%，花旗中國“幸福時貸”的貸款利率為7.48%—10.12%，東亞中國個人信用貸款的貸款利率為同期基準利率5.4%基礎上上浮30%，即為7.02%。

城商行中，南京銀行利率最低，優質客戶可以申請到基準利率。寧波銀行、平安銀行、九江銀行可以在基準利率的基礎上分別上浮10%、10%、10%-30%。

九江銀行門檻低，杭州浙商銀行停貸

相比于活躍依舊的渣打、花旗和南京銀行，杭州銀行、浙商銀行、興業銀行的個人消費貸款可以說是處于歇業狀態。而中行、工行、廣發行、招行等相對來說則添加了諸多限制，中行要求有房產證，工行要房屋作抵押方可貸款，廣發行要求貸款者必須全款購房方可申請，招行則青睞月收入5000元以上的穩定職業者。

一般在大家印象中，渣打等外資銀行在中國內地走的是高端路線，對客戶的資質要求比較高，但是在個人信用貸款產品上，普通的工薪階層就能符合花旗、渣打、東亞開出的條件。相反，南京銀行等城商行個人信用貸款的大門，僅向優質職業人群敞開。九江銀行門檻最低，如果是公務員申請，只需其一名同事擔保即可。

黃金無足色，白璧有微瑕。在個人消費貸款市場的搶奪戰中，建行、工行使出了貸款期限長達10年、 封頂額度為70%房價的誘惑，但是也需要貸款人以房屋作為抵押品，寧波銀行、平安銀行等城商行的利率雖在基準利率的基礎上有所上浮、貸款年限最長也有3年，但是其審批速度在短短一天內就能搞定。

對于個人信貸，雖然大小銀行各執一詞，但有一個共同的特征，就是誠實守信、無不良還款記錄的標準在處理貸款核查時一點也不會含糊。

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