征信管理條例應更全面尊重公眾權益

《征信管理條例(征求意見稿)》13日公布，其中首度提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”(相關報道見2版)

征信機構不得收集五種個人信息，明確了負面信用記錄的最長保留年限——應該說，這些都是《征信管理條例(征求意見稿)》的進步。對于那些“一不小心”被信用報告記錄在案的公眾來說，負面信用記錄對他們生活、工作產生的影響，不再終身跟隨，的確是難得的好事。

但通讀《征信管理條例(征求意見稿)》我們不難發現，在全面尊重公眾權益方面，征求意見稿還有不少尚待完善之處。比如，對很多公眾而言，造成負面信用記錄被記錄在案，有主觀的原因，也有客觀的原因；有些是征信機構的責任，有些是信息主體的責任。比如，在一些銀行違規向大學生等群體發放信用卡事件中，這些銀行便有不可推卸的責任。如何用合適的機制、技術和方法，對這些責任歸屬和主客觀原因加以區分，對個人的違規原因進行“懲罰故意，放過無意”的歸類，應該在征求意見稿以及相關的制度設計中有所體現。

而且，目前一些地方征信系統中，還存在內容確定過度隨意性的問題。比如：將手機欠費記錄，水電氣滯納金記錄、醉駕記錄等，隨意地加入到個人征信系統中去，成為負面信用記錄的“黑鍋”。針對這些問題，征求意見稿應該對征信系統中內容的增減由誰決定、增減內容時是否應該走聽證會程序等，有明細而具體的規定。

最為關鍵的是，《征信管理條例(征求意見稿)》沒能從本質上改變征信機構與信息主體之間，信息不對稱的狀況。比如征求意見稿第三十九條規定：信息主體有權按照國務院征信業監督管理部門的規定向征信機構查詢自己的信用報告……個人每年有一次免費獲取其信用報告的權利。但結合現實我們不難發現，對很多公眾而言，他們負面信用記錄的“觸犯”，很多都是“無意而為”。等到他們借貸、購置、就業的時候，征信機構才會將信息主體(多為個人)的不良信用記錄告知。此時，即便是這些記錄是錯誤、遺漏的，信息主體往往難以具體舉證，及時提出異議和要求更正。所以，對很多公眾而言，他們更愿意要求征信機構在記錄信息主體負面信用記錄時，能夠通過短信、郵件等形式及時通知，履行告知的義務；而非悄然進行，置信息主體的知情權于不顧。

《征信管理條例》尚處于征求意見稿階段，相關方面應該充分考慮吸納公眾的這些意見和建議，一并在制度健全過程中及時體現。如此，對各種可以預期的紛爭才能最大限度地避免，公眾的權益才能更大限度地得到尊重和保障。

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