椰城市民熱議征信管理條例征求意見稿

海口的李先生最近申請貸款、申辦信用卡屢屢碰壁，原因是其在無意中未及時還款，讓自己成為了“信用不良者”。“怎樣才能解除不良信用記錄呢？”這是李先生目前面對的最為急迫、也是最為困惑的問題。

據了解，10月12日，國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》(下稱意見稿)，它將信用報告業務、信用評分業務和信用評級業務等都納入管理的范圍，對征信業務中信息收集、整理、保存和加工等各個環節均做出了規定，同時還首次提及百姓最關心的負面信用記錄最長保留年限——5年。

使用不良信用信息須經本人同意 信息主體不會再莫名進入“黑名單”

海南經濟報記者在采訪中了解到，相當一部分“信用不良”者是因疏忽而將自己“送”入“黑名單”的。

“真冤啊，我都不知道什么時候被加入‘黑名單’的。我辦理了兩張信用卡，由于一次疏忽，還錢的時候少存了幾元錢，銀行也沒提醒我，欠了三個多月我才發現，沒想到就被加入‘黑名單’了。現在我再去辦理貸款，銀行方面總是表示‘很困難’。”昨日，海口市民夏先生向記者大吐苦水。

中國人民銀行海口中心支行征信管理處相關負責人昨日接受記者采訪時表示，2006年，央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，只要在銀行辦過卡、貸過款，都會自動在該系統中生成一份屬于自己的“信用報告”， 目前各商業銀行在貸款審核中，均將個人信用報告作為一項重要的參考依據。

該負責人指出，意見稿規定，今后征信機構收集、保存、加工個人信息原則上應當直接取得信息主體的同意。金融機構對外提供信用信息的，應當告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產生的不利后果，并取得信息主體的書面同意。信息主體如認為其信息存在錯誤、遺漏時，有權向征信機構提出異議，要求更正。

“這將有效改善我國征信市場機構設置混亂，業務開展無序，征信內容隨意，公眾信用權利頻頻受損的現狀，可以防止信息主體在渾然不知中進入信用‘黑名單’。”該負責人如是說。

一次信用污點不再“一生相伴” 個人不良信用記錄最長只保存5年

現居住在海口的市民張先生2007年在深圳購買了一套兩居室的住房，每個月需還貸2168元，可由于種種原因，兩年期間張先生共有5次逾期還款記錄，這在張先生的個人信用報告中出現了“信用污點”。不久前，他要到銀行貸款買房，卻因為這一連串的負面信息，貸款屢屢碰壁。

“現在好了，5年后，我再到銀行辦貸款，情形可能會比現在容易了。”張先生告訴記者，他在報紙上看到《征信管理條例(征求意見稿)》的相關報道后，最關心的就是負面信用記錄的最長保留年限。“打個信用翻身仗，以后再貸款還是有希望的。”張先生說。

此前，關于信用報告中的“負面信息”保留期的問題，一直沒有一個明確說法。“負面記錄的保留期是從該筆貸款還清之日開始計算，保留一定的期限。但之前確實沒有一個確切說法。因此，從數據庫建立開始到現在的負面信息都一直保存著。”昨日，我省一銀行業人士在接受記者采訪時表示，意見稿中首度提及“負面記錄保留期”問題：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”

該銀行人士表示，這一規定跟國際慣例差不多，也比較切合實際。如果保留期太短，不足以對失信行為起到較好的警示作用，但對于那些并非主觀意愿導致的失信行為又顯得過于嚴厲。采訪中，多數市民支持“個人不良信用記錄5年消除”的規定。

中國人民銀行海口中心支行征信管理處相關負責人表示，為迎合意見稿的出臺，中國人民銀行將于10月24日至30日開展“征信知識宣傳周”，屆時將對“什么是個人信用報告”、“信用報告中的信息出錯怎么辦”等十二條市民最關心的問題進行宣傳和現場解答。

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