五、有市場人士指出，過去兩年間，人保集團(tuán)行走在一條超常規(guī)的發(fā)展道路上，一個明顯的例子是人保壽險近兩年的發(fā)展速度確實超乎想象，那是否擔(dān)心快速發(fā)展的同時所帶來的風(fēng)險問題？人保壽險目前發(fā)展的情況怎樣？銀保業(yè)務(wù)占比過大結(jié)構(gòu)是否合理？

吳焰：人保壽險近兩年確實發(fā)展比較快，但是發(fā)展速度快是基于多種發(fā)展因素、多種發(fā)展資源、多種發(fā)展基礎(chǔ)上的一種必然結(jié)果。從發(fā)展戰(zhàn)略方面看，2007年以來，人保集團(tuán)十分重視壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展，將人保壽險實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展作為人保的振興之策。在資源支持方面看，人保集團(tuán)對人保壽險的管理資源配備、注冊資本支持及銷售資源支持上，集團(tuán)公司都給予了大力支持，特別是人保壽險可以充分共享中國人保60年的品牌資源、機構(gòu)資源及客戶資源優(yōu)勢，可以借助這些優(yōu)勢與國有大型銀行、郵政進(jìn)行更全面的戰(zhàn)略合作，與人保財險實現(xiàn)交叉銷售，這些都是其他新型保險公司不可比擬的。從社會及經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境看，近兩年“銀行利率低、產(chǎn)品設(shè)置保證利率低”這一“雙低”的發(fā)展環(huán)境為壽險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間，尤其是廣大社會居民越來越高的投資理財及綜合保障需求，在很大程度上助推了壽險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，這也是壽險行業(yè)銀行代理業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較快的一個重要因素。從人保壽險的內(nèi)部發(fā)展看，公司上下堅持艱苦創(chuàng)業(yè)的工作宗旨，嚴(yán)格控制人力、機構(gòu)鋪設(shè)與發(fā)展成本，內(nèi)部實行精細(xì)化管理，確定了“三零四平五贏利”的管理目標(biāo)等，都是人保壽險得以實現(xiàn)快速發(fā)展的重要原因。

但是也應(yīng)當(dāng)看到，人保壽險近兩年的發(fā)展絕不是偶然的、機遇性的，無論在發(fā)展規(guī)模還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，人保壽險都始終把防范風(fēng)險放在首位，公司建立了嚴(yán)密的、多層次的風(fēng)險管控體系，定期對管理、運營風(fēng)險以專題形式進(jìn)行研究，及時出臺各項調(diào)控措施。我們可以看出，人保壽險業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整比業(yè)務(wù)發(fā)展更快，說明業(yè)務(wù)發(fā)展健康有效；保費規(guī)模增量大，但是資產(chǎn)規(guī)模增量比保費規(guī)模增量更大，說明退保率低，積累率高；資本金增加大，但是內(nèi)涵價值、新業(yè)務(wù)價值增加比資本金增加更大，說明公司成長性好；分支機構(gòu)鋪設(shè)快，但是籌建虧損期縮短的比機構(gòu)籌建更快，說明能提前進(jìn)入盈利周期；公司經(jīng)營數(shù)據(jù)好，但是公司精算數(shù)據(jù)比經(jīng)營數(shù)據(jù)更好，目前除費差有可控的差損外，死差、病差、利差、退保差全部都是益；公司費用成本控制嚴(yán)，但是人力成本控制比對費用成本控制更嚴(yán)，說明人均產(chǎn)能高，成本低。這一切都充分說明，人保壽險的快速發(fā)展是艱苦創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新管理與科學(xué)發(fā)展的共同成果，是健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

人保壽險目前的發(fā)展態(tài)勢依然喜人，因為公司已經(jīng)逐漸走出最困難的發(fā)展時期，2009年公司保費收入達(dá)到了530億，同比增長82.3%；資產(chǎn)規(guī)模躍升至925.07億元，同比增長117.67%，保費收入、資產(chǎn)規(guī)模在集團(tuán)占比分別為29.9%和29%，有力地推動了中國人保整體實力的提升。在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，實現(xiàn)首年期交保費45.52億元，同比增長217.2%；風(fēng)險型產(chǎn)品保費收入10.37億元，同比增長112.5%；分紅型險種保費收入達(dá)475.76億元，占比89.47%，同比增長723.7%；短險保費6.35億元，同比增長175%；續(xù)期保費收入8.22億元，同比增長413%。在順利完成兩次增資后，年末償付能力充足率為183%，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力支撐。成本管控成效顯著，全年管理費用支出同比降低23個百分點，預(yù)算執(zhí)行率總部為83%、分公司為97%，創(chuàng)費水平同比提升1.74個百分點。全年實現(xiàn)營業(yè)利潤1.37億元，扣除上年提取減值準(zhǔn)備沖減稅款后，賬面利潤4457萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于集團(tuán)公司年初下達(dá)的12億元的虧損指標(biāo)，打破了以往壽險業(yè)開業(yè)后七到八年才能贏利的發(fā)展模式，提前三至四年提進(jìn)入了經(jīng)營性贏利期。

到2009年末，已經(jīng)在全國設(shè)立了31家省級分公司，全系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)的地市達(dá)到255個(包括地市機構(gòu)232個，互動部23個，縣區(qū)1314個(包括縣區(qū)機構(gòu)820個，地市本部232個、互動部262個，覆蓋率分別達(dá)到88%和49%(不含未設(shè)分公司省份)，目前已有10家分公司保費收入超過20億元，發(fā)展勢頭良好。進(jìn)入2010年以來，人保壽險早謀劃、早啟動，積極推動實現(xiàn)業(yè)務(wù)“開門紅”，至2010年3月4日，公司保費收入已經(jīng)突破200億元，公司總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1000億元。

經(jīng)過三次增資，目前公司注冊資本金增至88億元，資本實力已跨入壽險業(yè)前三甲，成為公司快速發(fā)展的強勁支撐。目前公司市場份額穩(wěn)步提升，一大批分支機構(gòu)在當(dāng)?shù)貕垭U市場進(jìn)入前列。通過近幾年的發(fā)展實踐，公司的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)逐步健全，隊伍規(guī)模不斷壯大，市場拓展能力有效提高。隨著機構(gòu)建設(shè)的全面推進(jìn)和“渠道化管理、綜合性開拓”策略的深入落實，業(yè)務(wù)發(fā)展將更加扎實穩(wěn)健。公司已經(jīng)具備了挑戰(zhàn)更高目標(biāo)、沖擊更高位次的實力，今年正是繼續(xù)擴(kuò)大“規(guī)模效益化”市場效應(yīng)，搶抓難得發(fā)展機遇，努力趕超進(jìn)位的良好機會。

銀保業(yè)務(wù)占比較大的問題，在行業(yè)帶有一定的普遍性。一方面，隨便社會生活水平的普遍提高，人民對保險的需求也在發(fā)生著變化，由原來的單獨保障需求，向投資、理財、保障多重需求轉(zhuǎn)化，與滿足人民對保險產(chǎn)品的需求同步，越來越多的壽險公司都開發(fā)了綜合理財保險產(chǎn)品，而銷售這些產(chǎn)品，單純依靠傳統(tǒng)的個人代理銷售渠道是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，銀行代理銷售已經(jīng)越來越成為一種銷售的主流渠道，銀行代理銷售主要是發(fā)揮了銀行營業(yè)窗口較多、更為便民的優(yōu)勢，同時也是共享客戶資源的一種有效方式，客戶通過銀行購買保險更放心，通過銀行專業(yè)人士及保險專業(yè)理財經(jīng)理的專業(yè)服務(wù)，相比于個人代理人，客戶更愿意通過銀行代理渠道購買理財產(chǎn)品，因此，這也是銀保業(yè)務(wù)發(fā)展較快的一個重要原因。

從另一個層面上說，銀行代理已經(jīng)成為保險公司普遍采用的一種銷售渠道，保險公司與銀行合作不僅是為了提升業(yè)務(wù)規(guī)模，同時，肯定會考慮整體投入產(chǎn)出情況。目前，人保壽險的銀保渠道也是贏利渠道。不能片面地看銀保業(yè)務(wù)占比來評論一個公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理性。只要是贏利的渠道都是可以依賴的渠道，只要銀保業(yè)務(wù)平衡發(fā)展，照樣可以拓展期交業(yè)務(wù)，即使躉交業(yè)務(wù)，只要年年轉(zhuǎn)保，與期交業(yè)務(wù)并沒有多大區(qū)別。

但是，積極發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)并不代表人保壽險單純依靠這一渠道，相反，人保壽險開業(yè)以來一直謀求多元化銷售模式，個人銷售渠道銷售人力目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到近15萬人，2010年前兩個月，保費收入已經(jīng)突破20億元，團(tuán)險銷售也逐漸發(fā)展出優(yōu)勢，2010年1月份，一份團(tuán)單業(yè)務(wù)保費規(guī)模就達(dá)到了8.8億元，至2月底，團(tuán)險業(yè)務(wù)規(guī)模也突破了20億元，同時，人保集團(tuán)公司內(nèi)部的互動交叉銷售也是成果喜人。另外，人保壽險還在積極研究電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、遠(yuǎn)程出單等新型銷售渠道，專門成立了項目小組開展這方面的發(fā)展規(guī)劃。從2010年2月底的保費收入來源看，銀保收入雖然依然是公司的第一大發(fā)展渠道，但占比已經(jīng)下降到了70%左右，這都說明，人保壽險的多元化銷售策略正在發(fā)揮出積極的指導(dǎo)作用。

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