央行年內(nèi)三次加息 居民手中房貸存款保險(xiǎn)如何打理

2011年07月08日 08:04
來源：廣州日?qǐng)?bào) 作者：王亮、潘彧、周慧、吳倩

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央行年內(nèi)第三次加息 投資者在各種投資產(chǎn)品間要權(quán)衡比較管理財(cái)富

昨日起央行年內(nèi)第三次加息，從2010年至今央行貸款基準(zhǔn)利率已從5.56%提高到6.56%,創(chuàng)下2008年以來新高。但是目前市場仍處于負(fù)利率狀態(tài)，投資者要精打細(xì)算，在各種投資產(chǎn)品間要權(quán)衡比較管理財(cái)富。對(duì)于房貸，客戶應(yīng)當(dāng)選擇合適的還款方式“減負(fù)”，特別要注意還款期限，提前還貸適用于還貸期限較長客戶。

存款方面，轉(zhuǎn)存是否劃算，要視定期存款的期限和已存天數(shù)而定。保險(xiǎn)方面，意料之中的加息能夠幫助改善保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績。此次加息有助于提高固定收益類投資特別是協(xié)議存款的收益率。對(duì)于市民來說，存活期更加不劃算了，將活期存款轉(zhuǎn)存定期成為不少市民理所當(dāng)然的選擇。

其實(shí)，市民有閑置不用的短期資金，存?zhèn)€半年、一年定期，不如挑只業(yè)績好的貨幣市場基金拿著。

文/ 表

記者 王亮、潘彧、周慧、吳倩

房貸篇：百萬元貸款 用等額本金還款方式可省利息近16萬元

李先生目前有存量按揭貸款100萬元，貸款期限為20年。如果李先生以等額本息方法還款， 按照目前5年期商業(yè)貸款7.05%的基準(zhǔn)利率計(jì)算， 李先生每月的還款金額固定為7783.03元，其構(gòu)成中每月所還本金遞增，但是每月所還利息遞減，20年下來，李先生應(yīng)還本息共計(jì)為 186.86萬元。

如果李先生目前有寬裕資金，采取等額本金(遞減)還款方式，首期還款10041.67元，每月逐步遞減，末期還款額為4191.15元，在本案例中，李先生采用此還款方式比等額本息總共節(jié)省16萬元利息。

如果李先生打算進(jìn)一步“減負(fù)”，而且手頭剛好有一筆大額資金，則可考慮采用提前還貸的方式。 在本案例中， 按照貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算， 若李先生采用首月提前還貸10萬元，則在20年內(nèi)共需支付利息53.7萬元，較上述等額還本金的方式共可節(jié)省利息17萬元。

要仔細(xì)核算提前還貸成本

此外，如果李先生是二次置業(yè)者，按1.1倍房貸利率則為7.755%， 每月月供達(dá)8212.57元， 20年間貸款總利息量高達(dá)97.1萬元，接近原有貸款本金。如果李先生是二次置業(yè)者，可以采用提前還款方式減少利息額。

在本案例中， 如果李先生提前還貸10萬元，以貸款利率7.755%計(jì)算，則在20年間利息為77.4萬元，較上述正常等額本息還款方式可節(jié)省利息19.7萬元。

值得提醒的是，由于等額本金還款方式前期月供較高，還款壓力較大，因此只適合家庭收支盈余較大、還款能力較強(qiáng)的市民。此外，等額本金的還款方式能夠迅速減少貸款人本金，如果市場進(jìn)入加息周期，房奴們用等額本金的月供方式還貸較劃算。

在上述案例中，由于等額本息還款方式前期所還本金較少，利息較多，因此，如果李先生提前還貸，則選擇等額本息還款方式不如等額本金還款方式劃算。

對(duì)于房奴而言，要仔細(xì)核算提前還貸的成本，看提前還貸是否劃算。如果購房者選擇的是等額本金還房貸方式并且處在還款初期(3年內(nèi))的話，提前還貸是比較劃算的，因?yàn)檫^了5年的話提前還貸節(jié)省的利息成本就很少了，意義不大。

此外，如果購房者此前簽訂的合同可以繼續(xù)享受當(dāng)期利率7折優(yōu)惠，一般不要急于還貸，因?yàn)榭紤]到通脹因素抵消了部分房貸利息成本，總體來講還是比較實(shí)惠的。

目前公積金貸款中提前還貸的方式需要注意。 對(duì)于市管公積金的貸款者，只要在每月扣款前的3個(gè)工作日內(nèi)給呼叫中心打電話，變更還貸金額即可。如果是國管公積金，提前還貸金額需要以萬元為單位的整數(shù)倍。借款合同中規(guī)定提前還貸者不應(yīng)出現(xiàn)逾期不還的情況，如果有逾期不還，應(yīng)先還完欠款再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。