項俊波力促四大公司人事權移交 若干問題亟待解決(4)

2011年12月14日 17:27
來源：保險經理人 作者：胡瓊

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前任保監會主席吳定富在2010年全保會上曾表示，中國保險業總體上發展粗放和結構不合理的問題還沒有得到解決，粗放發展主要體現為高投入、高成本、高消耗和低效率。“現有的資本、人才等市場要素，支撐不了高投入、高成本、高消耗、低效率的增長模式，不改變和調整，只有死路一條。”吳定富指出。

粗放發展模式還有個最直接和通俗的說法就是：壽險做銀保業務，財產險做車險業務。

就壽險業務來說，自2009年結構調整、2010年轉變發展方式以來，壽險業務發展有了全新的語境。正如太平洋壽險董事長兼總經理徐敬惠在第三屆壽險發展與監管高層研討會上所表示的，壽險業發展驅動因素的效應逐漸減弱、保費收入增速接近或低于人均GDP增速是國內保險業進入周期性調整階段的重要標志。他指出，在五年左右的周期中，通常3年上升期，2年調整期。1990年-1994年：代理人銷售驅動；1995年-1999年：高利率產品驅動；2000年-2004年：新型產品驅動；2005年-至今：銀保業務驅動。

未來壽險業發展靠什么驅動？尤其今年以來受宏觀經濟放緩、貨幣政策緊縮、資本市場低迷的影響，壽險業在產品、渠道等方面存在的問題逐步顯現，內外部因素交織疊加給行業發展帶來嚴峻挑戰，業務增速放緩。近期看，行業發展面臨的外部經濟形勢依然復雜，當前和今后一段時期壽險業增速將有所放緩，進入轉型或調整期。

“壽險業應堅持科學的發展方向，堅持發展能夠發揮行業核心優勢的、有價值的、能夠滿足消費者真實需求的業務，大力發展保障性強的、期限長的保險產品。”陳文輝在第三屆壽險發展與監管高層研討會上指出。

我們走得太遠，以至于忘了為什么而出發。忘了保險保障的根本、風險管理的根本。

正如王和在其微博指出，保險業面臨的挑戰之二：商業模式，包括發展模式和盈利模式。寄生模式不行，自相殘殺也不行；資本狂歡不行，掠奪經營也不行；望而卻步不行，飲鴆止渴更不行。那么，什么行？心靜下來，回歸根本！回歸保險的根本，經營的根本，做人做事的根本，基于科學發展觀，解決好基于新技術創新應用的商業模式創新。

提升行業社會形象，加強消費者權益保護

構建行業文化，重塑保險人形象，恐怕是近一個月以來見報率最高的詞句，也是行業內最熱門的話題。無疑是因為項俊波在第一次公開露面的中國保險學會第八次理事會會議上強調指出：一個企業，一個行業，文化建設非常重要，是解決我們為什么做保險、怎么做保險的基礎問題。解決行業社會形象問題，本質是解決從業人員的價值取向、職業道德終極目標的追求。構建行業文化，重塑保險人形象，任重道遠，需要全行業共同努力。

12月2日，“中國保險文化建設推進會”在大連召開。中國保監會有關負責人指出，加強保險文化建設，更重要的是要研究建立保險業的核心價值體系，也就是保險業的精神、靈魂。要構建保險業的核心價值體系，就要將一些重要的理念融入保險業的核心價值體系中：一是扶危濟困。為人民群眾提供風險保障，提供經濟補償，造福人民，這是保險業存在的根據，是其價值所在；二是誠信為本。讓人們相信保險，誠信是保險業處理各種關系的基點和準則；三是規范服務。保險的價值是通過規范的服務來具體體現的，就是要求為保險消費者提供規范的服務，而且要在這個基礎上努力提高水平；四是合規經營。不能把違反規矩看成有本事的表現，那對保險事業的傷害將是很大的；五是公平競爭。要遵守規則，用產品、服務、品牌、形象等來競爭，不能違反規則，不擇手段。

旗幟鮮明的主題——保險文化建設推進會，第一次正式而全面的五大核心價值理念概述——扶危濟困、誠信為本、規范服務、合規經營、公平競爭，保險文化建設已然上升到了文化興業的戰略高度。

推進保險文化建設正是為了解決保險業社會形象不好這一痼疾。正如王和在其微博中指出，保險業面臨的挑戰之一：社會形象，包括行業社會形象和從業人員社會形象。行業社會形象說到底是由從業人員社會形象構成的。而從業人員社會形象，從根上說是全體從業人員的素質問題，從本質上說是從業人員公德心和敬畏感問題，從關鍵上說是高管隊伍的品德和能力問題。解決這些問題要靠教育、文化和制度。

而重塑保險業形象的落腳點則是加強消費者權益保護。在項俊波看來，保險消費者是保險業賴以生存和發展的根基。沒有保險消費者，就不存在保險市場，也就不需要保險監管。而“保護保險消費者利益，是保險監管的天職，是衡量監管工作成效的重要標準”。

當前世界各國金融監管當局都將保護消費者權益作為監管的重要目標之一。自2010年以來，三大金融監管部門力推金融消費者權益保護制度，保監會于今年十月在“三會”中率先成立了保險消費者保護局，其職能包括研究保護保險消費者權益的機制、受理投訴咨詢、調查處理消費者投訴、消費者教育和風險提示等。據了解，該局將把消費者投訴管理辦法等規章制度的建立作為入手。

參與社會風險管理，拓寬民生服務領域

北京保監局局長丁小燕曾撰文指出，近年保險理論認為，保險具有三大基本功能，即經濟補償、資金融通和輔助社會管理。前兩項功能在實踐中得到了明顯的體現，而輔助社會管理功能則比較含糊。究其原因，有兩方面：其一，政府是社會管理的主體，承擔著維護社會安全的責任，無論發生什么樣的風險和安全問題，政府都要想辦法解決，客觀上降低了對市場的需求。其二，保險機構不具備管理各類風險的技術和能力，勉強做一些防災防損工作，難以承擔社會風險管理的責任。

當社會主義市場經濟發展到一定程度，必然要求政府退出微觀經濟管理領域，由社會承擔起經濟管理和規范職能。保險作為具有風險管理優勢的金融工具，自然成為政府選擇管理風險的服務手段。同樣，政府和社會的需求也考驗著保險業風險管理的能力。

曾有業內人士指出，保險業區別于其他行業的根本點在于，一是其產品的保障功能，二是其風險管理功能。

而從我國保險企業發展狀況來看，由于規模壓力導致的市場無序，使得保險企業專注于價格競爭，造成了“以費用砸市場，向惜賠要效益，保險不保險”的局面。行業對風險管理的最高境界就是研究和控制純粹風險，忽視可以通過合理有效的管理降低風險發生概率和損失程度的保險風險管理優勢。

“改變保險市場發展現狀，提升行業風險管理能力，是保險業轉型的需要，更是社會發展的要求。行業是否具備管理風險優勢，是保險業輔助社會管理、服務社會公眾的基礎。響應政府和社會需求是保險業生存和發展前提。”丁小燕指出。

提升行業風險管理能力也正是拓寬民生服務領域的基礎。據媒體報道，當被問及自己任期內的“遺憾”時，前任保監會主席吳定富表示其二即是保險公司在社會保障、養老等領域參與尚不足夠。

無疑，在“三農”保險、醫療保險、養老保險等惠及民生的領域，保險業發揮的作用還遠遠不夠，未來還需加大研究，努力探索出新模式，走出政策性保險的可持續發展之路，也真正為政府排憂解難，服務民生。