探秘華瑞銀行

神秘的上海華瑞銀行終于掀起面紗見媒體。對于這一全國首批5家之一、滬上目前為止獨家的民營銀行，愉記有很多好奇：拉存款需要時間，包括微眾在內的民營銀行前期都依賴同業授信，華瑞也是如此嗎？試營業3個月，華瑞都做了什么？市場熱議民營銀行未來將實行“刷臉”遠程開戶，華瑞對此怎么看？

5月23日，華瑞銀行宣布正式營業。銀行高管接受了包括第一財經“愉見財經”專欄在內的小范圍媒體專訪。

一探：華瑞的“資負觀”

傳統銀行們今年幾乎個個頭疼低成本負債沒處來，新開業的民營銀行是個啥情況？至少從微眾來看，前期頗為依賴同業授信。無獨有偶，華瑞銀行宣布滬上十數家中外資銀行均啟動對其的同業授信，首批授信額度已超100 億元人民幣。

同業授信踴躍固然可賀，但華瑞銀行怎樣看待存款和業務模式問題？當愉記把這個問題提給行長朱韜，他給出了其個人的“資負觀”大格局。

朱韜首先拋出三個理念。

第一，“以存款立行的時代已經過去”。朱韜認為，“負債先導”已是上世紀的銀行經營理念，未來的發展方向是資產導向型。

華瑞并不為存款慌。“負債對銀行生存而言不是問題，在上海有的是負債，但是能不能找到質量可靠、收益穩定的資產是個關鍵。”朱韜這樣表示。

第二，“負債多元化”。朱韜的理念是，負債已經逐漸市場化、多元化，所有的銀行都開始同時開拓企業、個人、同業機構的負債。而對于最為敏感的價格問題，朱韜的視野是“未來不管從哪里拿負債，成本會不斷接近”。

第三，“負債理財化”，就好比現在即便是大媽們也開始把儲蓄搬去買理財產品。

在這樣的大背景下，華瑞選擇的路徑，是打造“以資管能力為核心的綜合化服務能力”。

而對于上述100億同業授信，朱韜介紹稱，這里頭也是多元化的，比如有相當一部分用作代開信用證、跨境保函這樣的業務。這些業務也是占銀行授信額度的。

愉記得到的一個可以用來窺見華瑞“風格”的例證是，在該行試營業期間就落地了一筆跨境保函項下的內保外貸業務，貸款對象是一家總部在上海、分支在香港的民企，該企業香港分支機構由于在當地存續時間比較短，無法得到香港金融機構的授信，于是華瑞就協助企業和銀行同業合作（某股份制銀行上海分行、某大行首爾分行），在海外為企業進行保函項下融資。

同為首批民營銀行，華瑞難免被拿來與微眾或阿里做比較。在上面這個例子中，華瑞的風格明顯：有互聯網基因的銀行，先期業務產品品種相對簡單但容易復制，走的是“規模復制”路徑；而總部在上海自貿區的華瑞，有更多的客戶跨境業務需求，這些業務之間還有差別，走的是“個性定制”路徑。

二探：華瑞的試營業

華瑞的試營業顯得低調。大股東方均瑤集團董事長王均金說，之所以低調，是因為“一個銀行開業不像別的，開門就可以做生意，金融業需要審慎對待”。他舉例稱，華瑞光是和人民銀行要對接的系統就有30多個，系統對接、并且都要經過有效測試，才能開始正式開門營業。

華瑞在試營業的三個月里做了4件事。

第一件事，是“建制度強基礎”。朱韜說，華瑞建立了風控流程、符合監管要求的內部治理結構上的制度。比如，華瑞的第一屆董事會就上了87個和風險管理有關的制度。

第二件事，是“明戰略”。華瑞銀行董事長凌濤介紹，華瑞在試營業期間確立了“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”三大戰略定位。朱韜表示，這三個戰略定位是通過股東大量工作、外部咨詢公司的協助、經營團隊逐步到位以后的共同探討、以及監管部門的幫助下共同形成的。

和微眾、浙江網商銀行有所不同的是，互聯網銀行們的戰略一開始就相對比較清晰，可以基于社交、電商平臺優勢來設定；而擺在華瑞面前的道路選擇則比較多，定下戰略，是正式開業前的第一要務。

第三件事，是“搭系統”，配置科技能力，包括大量信息系統的逐步上線。

第四件事，是“建隊伍、塑文化”，包括招聘人才，建立考核制度、激勵制度、薪酬制度。

三探：“刷臉”開戶玩不玩

一周前網上流傳過一則“央行近日下發遠程開戶征求意見稿”的消息，雖然后經媒體查證這意見稿是年初下發的一份內部討論文件，遠程開戶最近并沒啥新突破，但市場對“刷臉”開戶的熱議不斷，并將業務突破的厚望寄予民營銀行。

“包括華瑞在內，都會積極在這方面進行探索。”凌濤介紹了華瑞銀行的參與態度：“一旦遠程開戶開閘實行的話，我們非常愿意從一開始就加入進去。”

凌濤在接受媒體采訪時并稱，據他所知目前遠程開戶還有待一定的技術突破，“從風控措施上目前主要還是‘弱實名’，‘弱實名’向‘強實名’轉換還需要技術上的突破和完善”。

如果“弱實名”不能轉換為“強實名”，則遠程生物識別技術在交易上的運用，就會因風控原因受到很大限制，比如只能做理財，不能做支付結算、不能做交易、尤其不能沾現金業務等。

對于生物識別技術，此前阿里巴巴的馬云曾經在德國演示過刷臉支付，但是目前這一技術的落地還有一段路要走。而從微眾銀行小范圍試點的“微粒貸”來看，首批面對的客戶采取“白名單”機制。微眾銀行高層透露，用銀行卡綁定QQ，是為了保證貸款實名制，無物理網點的微眾銀行以此突破“面簽”的制度規定。

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