多地試點以房養老未獲進展國內尚無順利推行先例

2013年09月16日 01:09
來源：每日經濟新聞作者：王雅潔

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我國近日明確明年將“有規劃地”在全國范圍內展開“以房養老”相關試點。其實，“以房養老”試點并不是首次展開，只是進展不大?！耙苑筐B老”面臨70年產權問題如何解決、“到期”的房子如何養老、“以房養老”會否隨著房價泡沫的破裂而成為新問題等一系列障礙，目前業內并不看好“以房養老”的模式。當然，一項新制度需要不斷完善，在養老金缺口壓力越來越大的背景下，對于養老模式，改革總比不改好，讓社會資本也來唱唱“養老大戲”，或許是一個辦法。

昨日（9月15日），《每日經濟新聞》記者從國務院日前印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》（以下簡稱《意見》）中獲悉，我國將有規劃地試點“老年人住房反向抵押養老保險”，具體操作辦法和實施計劃，有望明年一季度出臺。

此前，北京、上海、南京等地均不同程度地嘗過“以房養老”這只“螃蟹”，但均因效果不理想而進展緩慢。

對此，業界也有不同的聲音。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“世界發展的主流制度，不是‘以房養老’，它不應該作為中國建立基本養老保險的主流，可以作為一種商業模式，由商業機構去推進”。

有規劃地試點以房養老

來自國家權威部門和機構的信息顯示，從2009年開始，我國老齡化進入快速發展階段，當年我國60歲及以上老年人口已達1.67億，占到總人口的12.5%；預計到2020年，老年人口將達到2.48億；到2050年進入重度老齡化階段，老年人口將達4.37億，約占總人口的30%。

如何養老成為大眾思考和擔心的問題?！耙苑筐B老”這一模式借此契機，成為探索完善養老保障制度的一項重要補充。

此次國務院《意見》首提發展“以房養老”試點，意味著國外已很成熟的“以房養老”模式，將有規劃地在國內規范發展；“養老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠存款和退休金。

“以房養老”是一種新型的養老保險業務，即住房反向抵押養老保險。老人將自己的產權房抵押出去，在繼續享有住房使用權的情況下，定期取得一定數額養老金；老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權再將住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能將房產提前變現用于養老。其操作形式類似于把“住房抵押貸款”反過來做，因此又稱“倒按揭”。

《每日經濟新聞》記者獲悉，國務院此次將“如何養老”問題分解到民政部、國家發改委、財政部、國土資源部等多部委，要求新建居民小區按人均0.1平方米配建養老服務設施；醫藥結合，社區養老服務覆蓋所有居家老人；全國社會養老床位數達到每千名老人35～40張，公辦養老院必須先保障失能、失智、高齡或“三無”、低收入老人入住。

無論是居家養老、社區養老還是去住養老院，針對普通群眾最關注的“靠什么養老”問題，《意見》稱，“鼓勵老年人投保健康保險、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產品，鼓勵和引導商業保險公司開展相關業務”；同時，要求保監會牽頭，會同民政部等部門，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

市場準入與監管制度未健全

當國務院下定決心擬在全國推行“以房養老”之際，一個繞不過去的現實問題擺在眼前，國內尚無順利推行的先例。

前幾年，“以房養老”曾由南京、上海、北京等城市的個別金融機構自發興起嘗試，但業務均因效果不理想而停滯。

以南京為例，一名曾親歷當年試水“以房養老”的市民對《每日經濟新聞》記者表示，不會為父母選擇這種方式養老，因為存在一定的經濟風險?！叭f一中間老人去世了，保險怎么解決？還有這70年產權的規定，人活著，錢沒了，該怎么辦？”

南京市老齡辦相關負責人也承認，目前，南京多是以租房或是賣房來支付養老院的費用，這個是很多人認為的“以房養老”。

不過，江蘇省一名地方發改委人士對國務院此次推行的“以房養老”持樂觀態度，認為“現在的時機和過去相比，更成熟了。”從市場需求來看，我國正面臨養老金短缺的嚴峻問題，傳統觀念上的“養兒防老”難以延續，因此，以房養老是有“市場”的。

針對之前多地試水擱淺的現象，上述地方發改委人士指出，政策落地遇阻的原因在于，細化的可行性配套措施沒有跟上。

有地方社保機構人士指出，接下來，政府要制定并完善相關基礎法律法規、政策制度，支持和鼓勵商業養老保險參與完善社會保障體系。

例如，“以房養老”在實際操作中可能涉及的遺產繼承糾紛、房屋產權年限到期后地面附著物的處置計價、房屋價值波動損失承擔等問題尚未有明確規定，如何統籌管理、加強監管、防范風險尚處于討論階段。

同時，目前正處于社會經濟轉型過程中，信用制度體系建設滯后，“以房養老”的市場準入制度和監管制度尚不健全。這些都需要政府出臺政策進行引導和扶持。