財覓新竅第7期：年入51萬北京白領夫婦的二胎移民規劃

2013年12月06日 08:21
來源：鳳凰理財

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鳳凰網網友王女士，31歲，在北京有房有車無貸款，孩子四歲。月收入1萬，年終獎約5萬。老公有自己事業（規模約在400萬，無貸款），目前進入穩定期，年收入在50萬左右。家庭自有存款約30萬。因為符合條件，現在想生第二個孩子。王女士想請理財師幫忙配置資產，達成目標：

1. 保障四位老人的贍養問題

2. 孩子今后出國深造，或者移民

分析：

一、財務分析

首先，王女士家庭的財務情況全部為自有資金，無任何貸款，這在資金利用率上是非常低的。

其次，結合王女士家庭情況：孩子幼兒園每年贊助費用約5萬，每月給四位老人補貼1萬，自己家庭日常開銷約1.5萬每月，故年開支約在35萬元。家庭年收入較為簡單，17+50=67萬元。每年結余32萬元。

二、保險規劃

從目前的數據看，王女士家庭的保險意識并不是很高。王女士本人因為工作穩定，待遇較高，可以考慮僅增加一些商業險。而王女士丈夫因為是自有事業，可以按情況分別投一些意外險和重疾險。保險總支出控制在總收入的10%較為合理，結合王女士家庭的實際條件，王女士可以購買每年1.5萬元左右的商業險，保額大概在70萬；王女士的先生在意外險和重疾險的投入應在3.5-4.5萬元，保額大概在350萬，即總投保約6萬元。也符合10%的保險投入占比。

三、現金規劃

理財師一般建議客戶應保持3-6個月的總支出為最佳流動資產持有量，以現金，活期儲蓄和貨幣基金的形式持有。因王女士家庭有4位老人，一個小孩且準備生育二胎，因此建議持有6個月的支出即18萬。考慮到王女士自身工作保險福利較高，生育二胎在醫院的開銷準備3萬元即可。至此，王女士家庭的理財規劃進供給額度為：銀行存款的30萬元和結余的5萬元（32-6-18-3=5）即35萬。

四、理財規劃

1. 四位老人的贍養問題

王女士和丈夫每個月給四位老人1萬元的生活補貼，加上老人自己的養老保險金，足以保證老人的日常生活。前面建議的留出18萬元現金持有，也是考慮到老人的看病醫療問題。現在貨幣基金已經可以做到T+0的流動性，18萬元購買貨幣基金，按行業業績平均水平每年4.5%的收益率，每年可得約8100元的利息收入。

2. 孩子的教育規劃

王女士家現有一個四歲的孩子，如果生下第二胎，兩個孩子的撫養費和前期教育費用開支會較大，家庭負擔會驟然加大。

如果按教育金每年收益為6%，計劃孩子將來研究生到美國深造，那么教育金現值約為16.6631萬元，第二個孩子的教育金現值約為18萬元，總教育金現值約為35萬元。可以看到，王女士家庭在經過規劃和配置后可以達到其目標。

另外，本次配置沒有考慮稅費的支出，生活開支假定沒有增加，一直維持正常水平，也沒有考慮到王女士和丈夫兩人收入的成長性，因此在實際中建議能夠結合自身具體情況，適當改動。

聲明：本案例規劃由鳳凰理財與合作伙伴“君德財富”提供，若轉載請注明來源鳳凰理財，謝謝。