銀行服務收費應收之有道

2010年08月11日 09:55東方早報【大中小】【打印】共有評論0條

早報首席評論員魯寧

8月10日下午，中國銀監會就最新下發到內地各商業銀行的《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》表態說，在收到反饋意見后將會同國家發改委抓緊修改征求意見稿，因其影響廣泛，該意見稿下一步還將征求公眾意見。此前，該征求意見稿已下達至各家商業銀行，銀監會擬強制取消包括“同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷”在內的7項服務的收費。

近段時間，銀行屢因服務項目收費問題而遭輿論抨擊，銀監會于本月初急令各家商業銀行整改“問題收費”。至“征求意見稿”下發，銀監會再次向社會展示其并非監管不作為的姿態。

銀監會下達“整改令”時，無意間披露銀行收費居然超過3000余項。收費項目如此繁多，具體到每個客戶，也許單筆收費數額并不多，但若以小積大，客戶負擔著實不輕。而那些不明不白的收費幾乎針對所有客戶，若以年份計，總量肯定大得嚇人。所以，整治銀行亂收費，應上升至替億萬銀行客戶維權的層面來嚴肅看待。

雖有“整改令”以及不日后還將頒行“管理辦法”，但廣大客戶切莫過于樂觀，且不說銀監會并未公開3000余項收費目錄，也不予公布3000余項收費項目中哪些是可以收的，單就擬取消的7項收費而言，一來這些收費均屬不當收費(放在國外那叫匪夷所思)，二來則系不當收費中的“邊緣小項”。由是，媒體報道一定要冷靜，莫對廣大客戶造成錯覺，誤以為經整改并頒行“管理辦法”后，銀行就會放棄對客戶的不當盤剝。

反過來，媒體也當客觀告知客戶，國內商業銀行亂收費并不涉及銀行業壟斷，抨擊壟斷與解決問題基本不相干。客觀論之，經十數年的兩輪金融改革，國內目前只有國家開發銀行與中國農業發展銀行兩家還勉強夠得上壟斷稱謂，其余百余家銀行，雖大多數還或多或少保留有國家股，但均已通過改制，脫胎為股份制商業銀行。尤其是傳統“工、農、中、建”家家都系上市銀行，硬將其繼續歸類為國有壟斷銀行，是違背常識的。

國內銀行業實行產權改制后，銀行的贏利模式也發生改變。改制前銀行的贏利主要依賴存貸差，改制后則逐漸依賴于開拓中間業務。

所謂中間業務，主要指商業銀行借助技術、信息、網絡等優勢，以代理人身份替客戶辦理的收付、代理、擔保、租賃等金融收費服務的簡稱。眼下，國內銀行業已開展的中間業務主要有本外幣結算、銀行卡、信用證、票據擔保、衍生金融工具使用、第三方支付代理等等。天下沒有免費的午餐，國際銀行業對提供中間業務普遍實行收費。有鑒于此，國內銀行業若因正經的中間業務而向客戶收費，且收費項目隨業務不斷開拓而逐年增多，是合情合理、合行規的。廣大客戶對此應有足夠的心理準備。

問題在于，國際上普遍在做的事，一旦落地于中國，很容易走形變味。具體到銀行收費之亂，一是收費不透明，3000余項收費當中，哪些該收、哪些不該收，形如一鍋粥。二是客戶挨宰后無處喊冤。三是相關法規軟弱且殘缺，又經層層稀釋，不足以對商業銀行亂收費形成真正制衡。四是銀監會唱“獨角戲”，整個銀行業沒有本真的行業協會承擔內部治理職能。

而國外銀行的中間業務收費所得，普遍占到其全部利潤來源的40%以上(最典型如花旗銀行，占到80%)，卻從未聞那里是亂收費成災的，而國內目前僅占到10%至20%，卻已鬧騰到民怨沸騰之地步，“怨源”主要積累于上述四大環節。

受金融危機影響，去年國內銀行業存貸贏利能力萎縮，對中間業務的依賴度加重，而今年為防通脹，銀根已明顯收緊，又導致銀行中間業務出現萎縮。為保業績并對全球股東有所交代，各銀行紛紛祭出殺雞取卵術。最近一段時間亂收費突然加劇，且對輿論抨擊全無顧忌，主因正在于此。

凡此種種，凸顯銀監會當下身份之尷尬：既要回應輿論，有所作為，又得顧及銀行業績之光鮮。憑此一條，不難預估“整改令”及日后的“管理辦法”能產生多大的制衡效果。

綜上所及，國內銀行業收費要做到“收之有道”，還有很長一段路要走。這不是悲觀，而是實話實說。