征信管理中的幾個(gè)私法問(wèn)題(4)

關(guān)于金融機(jī)構(gòu)、違法設(shè)立征信機(jī)構(gòu)者或者從事征信業(yè)務(wù)者以及信息使用者的侵權(quán)行為的民事責(zé)任，《條例》均規(guī)定了賠償責(zé)任形式。即：金融機(jī)構(gòu)違反本條例和國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門有關(guān)管理規(guī)定的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處三萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款；給他人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)擅自設(shè)立征信機(jī)構(gòu)或經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門責(zé)令其停止非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，沒(méi)收違法所得，并處十萬(wàn)元以上一百萬(wàn)元以下罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處三萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下罰款；給他人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；信用信息使用者違反本條例第38條的規(guī)定，對(duì)信息主體造成損害的，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。這里重點(diǎn)談?wù)勑畔⑹褂谜叩拿袷仑?zé)任。信息使用者的賠償責(zé)任限于違反《條例》第38條的規(guī)定，即信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機(jī)構(gòu)約定之外的其他用途，不得未經(jīng)授權(quán)向第三方提供。很顯然，信息使用者違反此條規(guī)定即構(gòu)成行為違法性，如造成損害，則應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。與征信機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任規(guī)定相比，征信機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任強(qiáng)調(diào)了過(guò)錯(cuò)責(zé)任歸責(zé)原則，而信息使用者的民事責(zé)任未強(qiáng)調(diào)過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則；征信機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任強(qiáng)調(diào)了受害主體的廣泛性即多元性，而信息使用者的民事責(zé)任則僅僅將受害主體限定于信息主體；征信機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任未列明民事責(zé)任承擔(dān)形式，而信息使用者的民事責(zé)任強(qiáng)調(diào)了民事責(zé)任的形式(賠償)。從侵權(quán)責(zé)任法的原理和侵權(quán)法律規(guī)則角度分析，《條例》對(duì)兩類侵權(quán)主體的侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成、受害主體及責(zé)任形式作出如此差別性規(guī)定，沒(méi)有法理依據(jù)，在征信管理行為領(lǐng)域，兩者亦無(wú)侵權(quán)責(zé)任上的本質(zhì)差異，不應(yīng)作出異樣規(guī)定。

此外，鑒于專門的個(gè)人信息保護(hù)立法尚處空白，而現(xiàn)實(shí)生活中個(gè)人信息泄露或被商業(yè)化使用、交易的狀況越來(lái)越對(duì)個(gè)人生活、學(xué)習(xí)和工作構(gòu)成干擾，[10]因此，《條例》應(yīng)在信息安全之倡導(dǎo)性規(guī)定基礎(chǔ)上，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)將信用信息非法轉(zhuǎn)讓、傳播等行為侵害信息主體合法權(quán)益的，應(yīng)明確補(bǔ)充規(guī)定承擔(dān)共同侵權(quán)存在情形，并施于共同侵權(quán)人連帶責(zé)任。這不僅是保護(hù)個(gè)人信息、懲罰非法侵害個(gè)人信息者的需要，也是征信管理立法中規(guī)范征信行為或征信活動(dòng)的應(yīng)有之義。

注釋：

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[1] 征信管理立法始于2002年，彼時(shí)由中國(guó)人民銀行領(lǐng)銜、17個(gè)部委參加，建立了征信工作小組，開始研究提出《征信管理?xiàng)l例》草案，但因?yàn)樯婕安块T較多，各方意見難成一致。故而，縱然媒體與社會(huì)千呼萬(wàn)喚，《征信管理?xiàng)l例》也始終未露面。算來(lái)，前后長(zhǎng)達(dá)7年之久。

[2] 參見《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》，2009年10月14日。

[3] 近年來(lái)，酒后駕駛導(dǎo)致的事故越來(lái)越多，酒精正在成為越來(lái)越兇殘的“馬路殺手”。公安部交管局負(fù)責(zé)人表示，凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的，將提高車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，納入銀行個(gè)人不良記錄。參見《人民日?qǐng)?bào)》，2009年8月12日。

[4] 關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的呼吁和討論，已持續(xù)多年，但由于在個(gè)人信息的概念、范圍以及侵害個(gè)人信息的主要行為界定等方面存在著諸多爭(zhēng)議，《個(gè)人信息保護(hù)法》一直沒(méi)有問(wèn)世。

[5] 《條例》第10條規(guī)定，設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于五百萬(wàn)元人民幣，征信機(jī)構(gòu)從事信用報(bào)告業(yè)務(wù)的，實(shí)繳注冊(cè)資本不少于五千萬(wàn)元人民幣；(2)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；(3)有具備國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的任職資格的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(4)股東、實(shí)際控制人應(yīng)滿足國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的條件；(5)有健全的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；(6)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施；(7)有完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)；(8)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)考慮征信市場(chǎng)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。第11條規(guī)定，設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：(1)申請(qǐng)書，載明擬設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)的名稱、住所、注冊(cè)資本、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置等；(2)章程草案；(3)擬任職的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明；(4)法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明；(5)股東名冊(cè)及其出資額、股份；(6)持有注冊(cè)資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；(7)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；(8)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檔案管理、保密措施、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；(9)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交下列文件、資料：(1)申請(qǐng)書，載明擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的名稱、運(yùn)營(yíng)資金、業(yè)務(wù)范圍、總公司及分支機(jī)構(gòu)住所等；(2)申請(qǐng)人最近3年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；(3)擬任職的高級(jí)管理人員的資格證明；(4)經(jīng)營(yíng)方針和計(jì)劃；(5)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、技術(shù)措施及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施的資料；(6)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他文件、資料。

[6] 《公司法》第147條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員：(1)無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力；(2)因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年；(3)擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理，對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾三年；(4)擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾三年；(5)個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償。《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員及董事、監(jiān)事的任職禁止性規(guī)定，與此大同小異。

[7] 陳英鳳：《征信管理不宜搞商業(yè)化運(yùn)作》，載《時(shí)代商報(bào)》，2009年10月14日。

[8] 一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過(guò)80%的人表示最擔(dān)心在不知情的情況下被列入“黑名單”。事實(shí)上，在國(guó)外，被列入黑名單，一般會(huì)有2-3次提前通知，以確認(rèn)這個(gè)信息是否真實(shí)。

[9] 商事侵權(quán)是當(dāng)代侵權(quán)法發(fā)展起來(lái)的一種特殊侵權(quán)行為。商事侵權(quán)責(zé)任，是在商業(yè)領(lǐng)域中，以故意或者過(guò)失的違法行為妨害經(jīng)營(yíng)者正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，造成經(jīng)營(yíng)利益損害，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償為主要形式的侵權(quán)責(zé)任。在誠(chéng)信缺失的情況下，商事侵權(quán)行為已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)商業(yè)交往中的一種威脅，這些行為破壞商事活動(dòng)秩序，侵害商事主體合法權(quán)益，危害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了維護(hù)交易的安全，有效地預(yù)防和遏制商事侵權(quán)行為，侵權(quán)責(zé)任法應(yīng)當(dāng)規(guī)定相關(guān)的侵權(quán)責(zé)任規(guī)范，規(guī)范市場(chǎng)行為，維護(hù)交易自由，制裁違法行為，保障正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易秩序。參見楊立新：《侵權(quán)責(zé)任法立法疑難問(wèn)題研究之二》，載《法制日?qǐng)?bào)》，2009年3月18日。

[10] 現(xiàn)代社會(huì)，只要擁有個(gè)人通訊工具，就隨時(shí)有被騷擾的可能。尤其是手機(jī)通訊工具，垃圾短信、垃圾電話已經(jīng)越來(lái)越囂張地闖入機(jī)主的生活世界。如果征信機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中不能做到對(duì)信息主體基本信息的保密，而泄露或非法轉(zhuǎn)讓了私人信息，將會(huì)對(duì)信息主體的權(quán)利構(gòu)成進(jìn)一步的難以遏制的侵害，征信體系之建立若以犧牲個(gè)人信息和信息主體權(quán)利為代價(jià)，則該套體系建立之初衷則難以實(shí)現(xiàn)，偏離制度設(shè)計(jì)目標(biāo)的制度，終究會(huì)偃旗息鼓、曇花一現(xiàn)甚至不生即亡。

作者：　來(lái)源：東方法眼

(作者單位：上海政法學(xué)院法律系)

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