銀聯(lián)需要一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

在冬季達(dá)沃斯論壇上，時(shí)文朝身影繁忙。

21日上午論壇剛開(kāi)幕的當(dāng)天，他就有一場(chǎng)主題討論，而論壇剛結(jié)束，又要和VISA領(lǐng)導(dǎo)人會(huì)面。而當(dāng)晚，他和眾多會(huì)議代表坐在會(huì)議中心大廳內(nèi)，聆聽(tīng)李克強(qiáng)總理的演講。

即使22日參加鳳凰財(cái)經(jīng)早餐會(huì)之前的短短半個(gè)小時(shí)中，他還應(yīng)邀參加了一場(chǎng)會(huì)面。當(dāng)日的早餐會(huì)聚焦中國(guó)企業(yè)走出去面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，時(shí)文朝發(fā)言不多，但令人印象深刻。外界看來(lái)，銀聯(lián)是中國(guó)企業(yè)走出去的先行者，國(guó)際化之路已經(jīng)走了十年，“中國(guó)人去哪兒，銀聯(lián)就到哪兒”是這家卡組織的發(fā)展目標(biāo)，在境外150個(gè)國(guó)家和地區(qū)都有業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡的使用覆蓋全球大多數(shù)國(guó)家。

但時(shí)文朝并不認(rèn)為銀聯(lián)的國(guó)際化已經(jīng)完成，在他看來(lái)一家真正的國(guó)際化的中國(guó)銀聯(lián)，不僅僅是跟著中國(guó)人的腳步走向海外，而是要實(shí)現(xiàn)在當(dāng)?shù)匕l(fā)卡并服務(wù)于當(dāng)?shù)亍?/p>

而這些都需要銀聯(lián)在市場(chǎng)化之路上不斷的往前走。

隨著銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)作為唯一清算組織的時(shí)代即將結(jié)束，再加上第三方支付的興起，銀聯(lián)曾有的優(yōu)勢(shì)地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，銀聯(lián)不得不學(xué)會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與高手過(guò)招。

自時(shí)文朝上任銀聯(lián)總裁以后，中國(guó)銀聯(lián)在市場(chǎng)化之路上大踏步的前行，其一系列的改革舉動(dòng)令另外界矚目。但是這條路并不好走，與當(dāng)年他在銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)時(shí)期率先推動(dòng)市場(chǎng)化改革并取得成功相比，銀聯(lián)市場(chǎng)化之路開(kāi)啟時(shí)已是強(qiáng)敵環(huán)繞。

在2014年年終歲尾之際，時(shí)文朝又在銀聯(lián)內(nèi)部發(fā)表了題為《不一樣的新年、不一樣的銀聯(lián)》的新年致辭。在這份致辭中，時(shí)文朝稱(chēng)，銀聯(lián)正處在“卡組織六十年未有之大變局”中。銀聯(lián)原有的平臺(tái)價(jià)值逐漸減弱，有被“過(guò)頂長(zhǎng)傳”、淪為通道的風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)文朝提醒銀聯(lián)上下牢記“忘記終端將終遭離棄”這個(gè)道理，需要從應(yīng)用場(chǎng)景入手幫助其所服務(wù)的機(jī)構(gòu)提高終端用戶(hù)黏性。

時(shí)文朝對(duì)現(xiàn)實(shí)認(rèn)識(shí)清晰，但是知易行難，銀聯(lián)在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中想脫穎而出并非易事。當(dāng)?shù)貢r(shí)間1月22日，在接受鳳凰財(cái)經(jīng)專(zhuān)訪時(shí)，時(shí)文朝表示，靠政府保護(hù)，銀聯(lián)無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)化是銀聯(lián)的必由之路。

他認(rèn)為銀聯(lián)不怕競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)才能降低行業(yè)的服務(wù)成本，提高效率，“但是競(jìng)爭(zhēng)要公平”。而目前的情況是，被定義為國(guó)企的銀聯(lián)與市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)處于不平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中。

“對(duì)國(guó)有企業(yè)一直是法無(wú)明文規(guī)定則不可為，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司則是法無(wú)禁止即可為，或者即使禁止了只要不是很?chē)?yán)格的監(jiān)管，都可以干，所以監(jiān)管政策的不明確一定程度造成了不公平。”時(shí)文朝表示。

此外，在定價(jià)方面，銀聯(lián)也沒(méi)有自主權(quán)。銀聯(lián)的價(jià)格是國(guó)家定，而互聯(lián)網(wǎng)支付公司沒(méi)有價(jià)格限制。“我們不是在一個(gè)跑道上面按照統(tǒng)一規(guī)則的做事情。”而銀聯(lián)被定義為國(guó)企是否準(zhǔn)確也可能值得商榷，在一位接近銀聯(lián)人士看來(lái)，銀聯(lián)現(xiàn)在國(guó)資比例估計(jì)才30%多，股東中有大量民營(yíng)企業(yè)、私募基金，據(jù)說(shuō)央行也認(rèn)為銀聯(lián)就是混合所有制企業(yè)。

即使如此，時(shí)文朝依然樂(lè)觀，他相信監(jiān)管層面會(huì)逐步創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，而且市場(chǎng)中除了競(jìng)爭(zhēng)還有合作，在他看來(lái)，當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，新技術(shù)，新產(chǎn)品，新運(yùn)營(yíng)模式不斷出現(xiàn)，原來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能會(huì)變成合作方，競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系在不斷的根據(jù)市場(chǎng)的變化而變化。

即使與輿論故事里總是和銀聯(lián)針?shù)h相對(duì)的支付寶之間，雙方也不是水火不容。

“媒體經(jīng)常會(huì)寫(xiě)今天我找馬云干仗了，明天說(shuō)馬云和我干仗了，不排除我們和阿里在某些領(lǐng)域是有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的，但是我們?cè)诹硗庖恍╊I(lǐng)域又是可以有合作關(guān)系的。”

他認(rèn)為對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一定要找準(zhǔn)最終的服務(wù)對(duì)象，把他們服務(wù)好，通過(guò)形成粘性實(shí)現(xiàn)相互信任的關(guān)系，所有競(jìng)合關(guān)系中其他都在變，只有這個(gè)不變。只有抓走了服務(wù)對(duì)象，才能在合作中掌握優(yōu)勢(shì)，而銀聯(lián)的當(dāng)務(wù)之急是找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，在市場(chǎng)中做大做強(qiáng)。

“合作也是靠實(shí)力說(shuō)話的！”時(shí)文朝表示。

以下為采訪實(shí)錄：

鳳凰財(cái)經(jīng)：很多中國(guó)企業(yè)走出去以后發(fā)現(xiàn)很難和當(dāng)?shù)厝诤希J(rèn)為主要表現(xiàn)在什么地方？銀聯(lián)有沒(méi)有具體的策略促進(jìn)與所在國(guó)的溝通？

時(shí)文朝：總的來(lái)講外國(guó)人對(duì)中國(guó)企業(yè)，特別是有國(guó)資背景的企業(yè)基本上從純生意的角度來(lái)合作，做完就做完了，做到真正的信任還很難。我覺(jué)得這是一個(gè)很重要的問(wèn)題，只能通過(guò)多溝通來(lái)解決。

銀聯(lián)一直在努力做，比如我們要告訴他們，我們過(guò)去不僅僅是為了在當(dāng)?shù)貟赍X(qián)，即使我們離開(kāi)后仍然能為當(dāng)?shù)亓粝掠袃r(jià)值的東西。比如在東南亞地區(qū)，很多文化是和國(guó)內(nèi)互通的，但是歐美和非洲的文化差異就比較大，我們現(xiàn)在盡可能通過(guò)經(jīng)濟(jì)的辦法去解決這個(gè)問(wèn)題，比如幫發(fā)展中國(guó)家建立當(dāng)?shù)厍逅憔W(wǎng)絡(luò)，我們?cè)诋?dāng)?shù)赝顿Y，希望把銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)帶進(jìn)去，若干年以后再把股權(quán)轉(zhuǎn)讓或者贈(zèng)送給對(duì)方，相互的信任可以省去很多經(jīng)濟(jì)成本，沒(méi)有這種信任，就要花費(fèi)很大的成本來(lái)獲取信任。

鳳凰財(cái)經(jīng)：銀聯(lián)在國(guó)外發(fā)展比較好的市場(chǎng)有哪些？未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的有哪些？

時(shí)文朝：比如韓國(guó)市場(chǎng)，香港市場(chǎng)，日本也不錯(cuò)，東南亞地區(qū)新加坡做的也可以。中國(guó)企業(yè)走出去的過(guò)程中，開(kāi)始都挺樂(lè)觀，但是有經(jīng)過(guò)三五年以后都落不了地的情況。比如在美國(guó)市場(chǎng)，雖然市場(chǎng)比較開(kāi)放，但是企業(yè)真正走進(jìn)去以后發(fā)現(xiàn)面臨著各種各樣的壁壘，比如技術(shù)壁壘，我給他們起了一個(gè)名字叫“默契壁壘”。他們的大機(jī)構(gòu)之間非常默契，合作的時(shí)候會(huì)考慮當(dāng)?shù)睾献骰锇榈母惺埽赡芡虾芫脤徟恼叨悸洳涣说兀虼似髽I(yè)可能進(jìn)入市場(chǎng)就會(huì)被拖很長(zhǎng)時(shí)間。我們下一步要全面的國(guó)際化，一個(gè)是借助信任，把銀聯(lián)多年的經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)分享，讓他們覺(jué)得銀聯(lián)的模式是可以接受的。另一個(gè)是通過(guò)創(chuàng)新的東西進(jìn)行國(guó)際化。VISA,萬(wàn)事達(dá)已經(jīng)在當(dāng)?shù)刈隽藥资炅耍銘{什么在境外拿到市場(chǎng)？只有通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)方式，運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新，能夠給當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)帶來(lái)成本更低、效率更高、更安全的服務(wù)。

鳳凰財(cái)經(jīng)：您昨天在達(dá)沃斯論壇期間和VISA方面有個(gè)會(huì)見(jiàn)，您此前也多次談到支付業(yè)內(nèi)新的競(jìng)合關(guān)系話題，應(yīng)該如何理解這種關(guān)系？

時(shí)文朝：市場(chǎng)是在不斷變化中的，以前就是磁條銀行卡，最近出現(xiàn)了IC卡，再往后可能會(huì)無(wú)卡化，全部使用數(shù)字賬號(hào)。新技術(shù)，新產(chǎn)品，新運(yùn)營(yíng)模式不斷出現(xiàn)，原來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能會(huì)變成合作方，競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系在不斷的根據(jù)市場(chǎng)的變化而變化的。以前沒(méi)有那么多第三方支付機(jī)構(gòu)，只有支付寶一家，現(xiàn)在騰訊，百度都在介入支付，然后要延伸做金融，都在爭(zhēng)奪這塊市場(chǎng)。以至于媒體會(huì)寫(xiě)道我找馬云干仗了，明天說(shuō)馬云和我干仗了，不排除我們和阿里在某些領(lǐng)域是有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的，但是我們?cè)诹硗庖恍╊I(lǐng)域又是可以有合作關(guān)系的。競(jìng)爭(zhēng)不再像以前那么明確，競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域也不是長(zhǎng)期固定的。所以問(wèn)題的關(guān)鍵是對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一定要找準(zhǔn)最終的服務(wù)對(duì)象，把他們服務(wù)好，讓其對(duì)你有粘性，有相互信任的關(guān)系，這是非常重要的，所有競(jìng)合關(guān)系中其他都在變，只有這個(gè)不變。只有抓住這個(gè)，即使甲和乙不和你合作了，丙和丁會(huì)找你合作，因?yàn)槟阌匈Y源。

鳳凰財(cái)經(jīng)：您的觀點(diǎn)我很認(rèn)同，但是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在線上和線下?lián)屨笺y聯(lián)的市場(chǎng)，您如何看待？

時(shí)文朝：我們不怕競(jìng)爭(zhēng)，只有通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)化的方式才能降低行業(yè)的服務(wù)成本，提高效率，但是競(jìng)爭(zhēng)要公平，比如互聯(lián)網(wǎng)金融，第一，規(guī)則不清楚，到目前沒(méi)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性化的法規(guī)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法一直沒(méi)出臺(tái)，對(duì)國(guó)有企業(yè)一直是法無(wú)明文規(guī)定則不可為，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司則是法無(wú)禁止即可為，或者即使禁止了只要不是很?chē)?yán)格的監(jiān)管，都可以干，所以監(jiān)管政策的不明確造成了不公平。比如說(shuō)定價(jià)，我們的價(jià)格是國(guó)家定的，他們沒(méi)有價(jià)格限制，所以我們不是在一個(gè)跑道上面按照統(tǒng)一規(guī)則的做事情，所以是不公平的競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)認(rèn)為我們是沒(méi)落的貴族，搞壟斷，可是實(shí)際上，我來(lái)了之后發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)是很委屈的。

鳳凰財(cái)經(jīng)：相對(duì)于之前有政策的照顧，銀聯(lián)為什么選擇市場(chǎng)化這條相對(duì)難走的道路？

時(shí)文朝：因?yàn)闆](méi)有別的路可以走，靠政府保護(hù)也好，靠政府給予特定的市場(chǎng)地位進(jìn)行唯一性經(jīng)營(yíng)也好，這肯定不是長(zhǎng)久之計(jì)，銀聯(lián)要做一個(gè)讓持卡人、商戶(hù)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司都接受的公司，只能通過(guò)低成本高效率的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，靠政府保護(hù)是不可持續(xù)的。

鳳凰財(cái)經(jīng)：那接下來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)公司的競(jìng)爭(zhēng)是不是會(huì)很難？

時(shí)文朝：我們相信監(jiān)管層面會(huì)逐步創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，逐漸會(huì)出現(xiàn)第二個(gè)銀聯(lián)，第三個(gè)銀聯(lián)，銀聯(lián)壟斷的名聲、這種市場(chǎng)地位慢慢就淡忘了，要求我們遵守的東西慢慢就市場(chǎng)化了，我們也會(huì)發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，通過(guò)國(guó)內(nèi)和國(guó)際化的并購(gòu)，資本重組的方式慢慢強(qiáng)化我們的優(yōu)勢(shì)，合作也是靠實(shí)力說(shuō)話的。（鳳凰財(cái)經(jīng)李磊發(fā)自達(dá)沃斯）

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