風險：非系統性但很緊迫

“不斷上漲的房價會掩蓋個人房貸業務的風險，而在樓市逆轉的時候風險會逐步顯現，這確實是一個值得重視的問題?！痹诿绹卸嗄攴抠J工作經歷的柳博對此深有體會。

銀行人士提醒，當前在美國愈演愈烈的次級房貸信用危機，就是由明顯降溫的樓市和美聯儲不斷加息等多種因素釀成，目前已經有20多家次級貸款抵押機構停止營業，美國第二大次級抵押貸款企業新世紀金融集團也在4月2日申請了破產。

多位接受記者采訪的銀行人士提醒記者，在幾年前席卷行業的虛假按揭漸趨穩定后，當按揭貸款遭遇房價下行和加息周期，三者之間呈現的互動關系會對房貸業務的資產質量產生重要影響。目前這種影響在上海只能說出現了某些跡象，但也應該引起足夠重視。

“我們已經注意到了這個日漸緊迫的問題，今年在風險管理方面力度也會加大，會逐漸建立起客戶信用數據庫，提高識別客戶風險級別的能力，同時還將針對不同類別的客戶，推出不同新產品?！眲⒔ㄜ姼嬖V記者。對此，柳博也表示：“寧可犧牲一些利益，但風險控制不會放松?！弊酝瞥觥叭蛸J”以來，深發展對客戶收入真實性的要求較此前更加嚴格。

陳偉告訴記者，在3月份升級推出固定利率期限和金額組合房貸產品后，光大銀行在本月將推出“隨心還”和“天天還”，類似于之前市場上的“存抵貸”和“隨借隨還”，在加息周期下盡量減少購房者貸款成本。柳博則透露，在年初推出“氣球貸”后，面對加息，該行也準備推出固定利率房貸產品?！斑@類產品對銀行對沖風險能力的要求較高。對國內銀行來說，5年期以上固定利率風險管理，當前很具挑戰，我們將在充分準備后再推向市場。”在光大銀行上海分行，此前主要由營銷部門負責放貸不良貸款催收和訴訟，今年以來，這部分業務已經被移交到資產保全部，由專門人員負責不良貸款的回收處置。

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美國次級房貸危機:次級房貸是銀行針對信用記錄較差的客戶發放的房貸。正常情況下，這樣的客戶很難從銀行獲得貸款。發放次級房貸，銀行能收取更高的利率。

幾年前，美國樓市火熱的時候，很多按揭公司或銀行為擴張業務，介入次級房貸業務。自2005年底開始，美國房地產市場開始降溫，與此同時，利率不斷升高，次級房貸借款人不能按時還款，次級房貸大比例轉化為壞賬，形成次級房貸危機。匯豐銀行為次級房貸提取壞賬準備超過100億美元，引起全行利潤下降。美聯儲一位理事估計，美國第二大次級抵押貸款企業新世紀金融公司破產，可能導致150萬美國人失去他們的房子，10萬名房地產從業者被裁員，100家次級房貸公司面臨倒閉。