財覓新竅第12期：年底了給你的財務健康做體檢

年底了，給你的財務健康做個體檢吧

每到年底都是體檢高峰期，打算做體檢的你，知道家庭財務狀況也要體檢嗎？無論對于個人、家庭理財，在年底回顧一年來的財務狀況，根據來年的變化調整理財規劃是十分必要。良好的財務狀況會令個人、家庭充滿活力，糟糕的財務分配甚至會讓你多年奮斗的成果毀于一旦。

如何判斷自己的財務是否健康？好規劃網理財師建議可以從收支、保障、資產配置三個方面入手。

一看家庭收支是否平衡。

月結余比例=月結余/月收入，如大于30%，即為合理范圍；

房租房貸支出比=房租房貸支出/月收入，如小于33%，即為合理范圍；

年結余比例=年度支出/年收入，如大于30%，即為合理范圍。

二看家庭保障是否健全。

財務保障應由社保和商保組成，社保如果是五險一金、五險、四險（僅限男性沒有生育險），那么在購買商業保險方面，有幾個原則：優先保障家庭經濟支柱，先保大人再保孩子，年繳保費占年收入的10%以內，消費型保險適合資產不多亟需保障的年輕人，分紅型保險適合有一定資產的家庭。

建議年輕的家庭配置消費型意外險和重疾險，家庭年繳保費2500元，可實現保額100萬左右。

三看家庭資產配置是否合理。

簡單的家庭資產配置應由三方面組成：緊急備用金、短期資產配置、中長期資產配置。

緊急備用金，是指當收入突然中止或者支出暴增時，可隨時動用的除日常支出外的資金儲備，金額通常需要覆蓋3-6個月的日常支出；

短期資產配置，主要指1-3年左右的資產配置，可以投資于貨幣基金、銀行理財產品、定存、活期儲蓄等流動性高的產品；

中長期資產配置，主要指3年以上的資產配置，投資于國債、基金、股票、貴金屬等產品，使組合收益最大化。

如果以上三個方面，你都做到了。恭喜你，你的財務狀況可以打滿分了！

下面我們用的一個典型案例（已做化名處理）做參考，看一下具體怎樣適配以上幾個“體檢原則”：

趙青，女，27歲。在北京一家外資企業做行政工作，先生王岸在銀行工作。2013年結婚后，雙方父母贊助首付，二人使用公積金貸款80萬元，月還貸額2000元，在北京買了一套小兩居。購車已中簽，打算春節前購買。兩年之內暫沒有要小孩的打算。

第一步：看收支。趙青稅后年收入8萬元，王岸年稅后收入10萬元。先生王岸喜歡買銀行固定收益理財產品，目前已有13萬元銀行理財產品。除此之外他們會把每月多余的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國旅游，每年出國一趟，花費約3萬元。因為不擅長自己做飯，他們1個月外出吃飯的費用就要3000元，應酬、人情往來加上服裝開銷1個月也在3000元。

趙青和王岸的家庭收支情況計算可以得出，月結余比例為30%，房租房貸比為13%，年結余比例為30%，均處于合理范圍，但還有進一步優化的空間。

理財師建議二人可以逐漸養成記賬和預算的習慣，清楚的知道每一筆開銷的去處，學會做預算，一段時間下來會發現其實可以避免許多不必要的重復消費。良好的收支狀況和收入增長潛力，是家庭財務安全的基礎。

第二步：看保障。趙青和王岸都有社保，且是五險一金，沒有購買商業保險。理財師建議趙青可配置1000元的商業保險，合計保額50萬元，其中人身意外險400元，可實現保額20萬元；消費型重疾險600元，可實現保額30萬元。建議王岸配置1500元的商業保險，合計保額50萬元，其中人身意外險800元，可實現保額30萬元；消費型重疾險700元，可實現保額20萬元。

第三步：看家庭資產配置。趙青和王岸首先需要儲備3-6萬的緊急備用金，一部分用于活期存款，可以隨時取現，一部分購買貨幣基金，獲得收益。他們兩年內不打算要小孩，但也要為以后可能的很多支出項早作打算，可以在銀行理財產品到期后，保留5萬元，繼續投資合適期限的銀行理財，作為短期投資資產，剩余8萬用于配置國債、基金等，作為長期投資資產。

最后，關于趙青的家庭購車，理財師的建議是：家庭年收入的2倍，是可承受的私家車最高價格；如果貸款買車，月總負債額不要超過月收入的三分一為宜。根據趙青和王岸的情況，他們適合買一輛總價在36萬元以內的私家車，且月還貸不宜超過3000元。

所謂理財規劃，不僅僅是在理“錢”，而是從家庭現狀以及未來發展的角度考量，為實現家庭理財目標、風險保障、資產配置合理等諸多方面的平衡，做出的專業、中立、合理的規劃建議。

對于一些剛剛入門理財的初級用戶，理財師建議參考最常用的“4321法則”。4321法則是指將家庭總收入分成4份，40%用于供房及其他項目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于存款，作為基本保障和應急金，10%用于保險。（文：好規劃網理財師朱雅楠）