財覓新竅第15期：雙獨家庭如何應對公公買車需求

M小姐：我的公公上個月剛剛拿到駕照最近在看車，聽他聊天的感覺來說應該考慮在10-13w左右，目前他手上還沒有這么多錢，所以仍在觀望階段，估計明年會考慮買。我的公公是中學老師，月收入約3500（退休后有退休金1500-2000吧），婆婆在企業工作3000/月（但是如果退休就只能領700的養老金），應該說如果他要買這個車就需要把和婆婆剛攢的錢全部花光（之前的積蓄用作了其他用途）。而且這輛車買了之后使用的頻率大概在1-2次/周（可以說基本上就他用）。而我和老公去年也才買了15w的代步車，并且還有50w的貸款要還。我們跟公婆不在同一個城市，相距350km左右，所以不存在共用車的可能。聽他說要買車，婆婆老公和我都不贊成，覺得沒有必要，這個車買了就是貶值。。。

而作為我來說還有更多的考慮:1.所有錢拿去買車，如果他們一兩年內生病怎么辦？擔子全在壓我們身上（我和老公雙獨，上面4個老人）2.這個車的使用價值有多大？3.還不如把錢拿去買理財.

答M小姐：

首先商品的價值是否與其價格對等，需要看消費者對此商品的需求。這里您家庭對新車的需求，即您公公的購車意愿。所以是否需要購買新車，看您家里內部決定，外人拿不得主意。

1. 將儲蓄都拿去購買新車：

a) 基本家庭財務情況

? 您的公公婆婆每月收入約為6500元，您與丈夫的收入，按購買的代步車來估計，每月約在12000元。故每月總收入約18500元。

? 您的貸款50萬元，因沒提到具體信息，假設為20年，貸款利率為7.48%，則每月需要繳納的費用為4020元。

? 家庭四人每月基本開銷約在6000元左右（按每人每月1500）。

所以您的家庭每月結余約在8300元。

b) 可投資資金分析

考慮到家有四位老人，兩年后或許有人生病住院，需要準備大概5萬元的醫療費用。所以經過計算，每月從家庭結余的資金里抽出1966元投入到收益為6%的投資理財產品，2年后的投資本金和收益將是50000元。

另外根據資料推測，M小姐家庭應該沒有常備的活期存款資金以應對緊急情況，所以建議將等同于3個月的開銷的資金存在銀行，即18000元。考慮到現在貨幣基金已經實現T+0的高流動性，可以將這筆資金購買貨幣基金，需要時直接贖回即可。

綜上，您的家庭在購車之后，在3個月后開始有可投資資金的結余。第三個月大約會結余1000元。之后每月可投資資金為6334元。

假設公公婆婆在2年后退休，屆時家庭的可投資資金總額為143000元（按每月結余均投入貨幣基金，年化收益為6%）。

退休后，家庭每月可投資資金結余為4134元。考慮到家庭情況，每月的可投資資金可以都存入貨幣基金，作為四位老人的看病準備金。可投資資金的143000元可以投入到小額的，收益率在8%左右的投資理財產品。

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