財覓新竅第15期:雙獨(dú)家庭如何應(yīng)對公公買車需求
M小姐:我的公公上個月剛剛拿到駕照最近在看車,聽他聊天的感覺來說應(yīng)該考慮在10-13w左右,目前他手上還沒有這么多錢,所以仍在觀望階段,估計明年會考慮買。我的公公是中學(xué)老師,月收入約3500(退休后有退休金1500-2000吧),婆婆在企業(yè)工作3000/月(但是如果退休就只能領(lǐng)700的養(yǎng)老金),應(yīng)該說如果他要買這個車就需要把和婆婆剛攢的錢全部花光(之前的積蓄用作了其他用途)。而且這輛車買了之后使用的頻率大概在1-2次/周(可以說基本上就他用)。而我和老公去年也才買了15w的代步車,并且還有50w的貸款要還。我們跟公婆不在同一個城市,相距350km左右,所以不存在共用車的可能。聽他說要買車,婆婆老公和我都不贊成,覺得沒有必要,這個車買了就是貶值。。。
而作為我來說還有更多的考慮:1.所有錢拿去買車,如果他們一兩年內(nèi)生病怎么辦?擔(dān)子全在壓我們身上(我和老公雙獨(dú),上面4個老人)2.這個車的使用價值有多大?3.還不如把錢拿去買理財.
答M小姐:
首先商品的價值是否與其價格對等,需要看消費(fèi)者對此商品的需求。這里您家庭對新車的需求,即您公公的購車意愿。所以是否需要購買新車,看您家里內(nèi)部決定,外人拿不得主意。
1. 將儲蓄都拿去購買新車:
a) 基本家庭財務(wù)情況
? 您的公公婆婆每月收入約為6500元,您與丈夫的收入,按購買的代步車來估計,每月約在12000元。故每月總收入約18500元。
? 您的貸款50萬元,因沒提到具體信息,假設(shè)為20年,貸款利率為7.48%,則每月需要繳納的費(fèi)用為4020元。
? 家庭四人每月基本開銷約在6000元左右(按每人每月1500)。
所以您的家庭每月結(jié)余約在8300元。
b) 可投資資金分析
考慮到家有四位老人,兩年后或許有人生病住院,需要準(zhǔn)備大概5萬元的醫(yī)療費(fèi)用。所以經(jīng)過計算,每月從家庭結(jié)余的資金里抽出1966元投入到收益為6%的投資理財產(chǎn)品,2年后的投資本金和收益將是50000元。
另外根據(jù)資料推測,M小姐家庭應(yīng)該沒有常備的活期存款資金以應(yīng)對緊急情況,所以建議將等同于3個月的開銷的資金存在銀行,即18000元。考慮到現(xiàn)在貨幣基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)T+0的高流動性,可以將這筆資金購買貨幣基金,需要時直接贖回即可。
綜上,您的家庭在購車之后,在3個月后開始有可投資資金的結(jié)余。第三個月大約會結(jié)余1000元。之后每月可投資資金為6334元。
假設(shè)公公婆婆在2年后退休,屆時家庭的可投資資金總額為143000元(按每月結(jié)余均投入貨幣基金,年化收益為6%)。
退休后,家庭每月可投資資金結(jié)余為4134元。考慮到家庭情況,每月的可投資資金可以都存入貨幣基金,作為四位老人的看病準(zhǔn)備金。可投資資金的143000元可以投入到小額的,收益率在8%左右的投資理財產(chǎn)品。
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